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　　6.5 理财规划，优化人生财富

　　吴阳很小的时候，爸爸就给他讲过一个关于爷爷理财的故事。

　　解放前，在银行工作的爷爷，习惯在每年过年前买一根当时俗称“大黄鱼”的金条，存在银行的保险柜里。他认为这样既可以保值，也可为将来的不时之需做准备。直到20世纪80年代后，爷爷才去银行，把存了30多年的金条拿了出来。在那个“万元户”就是富人的时代，爷爷存的10根金条无疑成了一笔巨款。

　　爷爷的“理财的故事”一直深深地印在吴阳的心里。工作之后，他便萌发了每年收藏一根金条的想法。2002年，当贺岁金条首次亮相时，他毫不犹豫地买了一根50克的金条。此后连续几年，吴阳每年都会在第一时间购买金条，随着收入的增长，有时把购买数量从50克提高到了100克。近几年，国际金价节节走高，几年前买的金条，特别是贺岁金条，市价早已翻了好几番，给吴阳带来了巨大的惊喜，他就靠这么简单的理财规划便获得了巨大的经济效益。

　　富同学懂得好的理财规划能让人的财富保值、升值，理财对于一个人的生活发展起到的作用不可估计，人生在不同阶段应该有不同的理财规划。现在的年轻朋友，有相当一部分是“月光一族”，除了收入不高的原因，更重要的一点是缺乏理财的意识与规划。毕业以后，不应该仅仅停留在消费阶段，而应该去考一个关于理财的“证书”，让自己的未来更有底气。

　　会理财胜过高薪水

　　如果财富是一个水库，收入是一条河流，消费的金钱是流出去的水，那么理财就是一个大坝，能够合理地调配水库的资源，控制河流的流量，让水库变得更牢固，河流变得更平稳。职场里，有些穷同学拥有高薪水，但同时消费如流水，于是，他们的财富水库便干涸了，陷入了无水之困境。

　　在亲戚以及邻居眼里，小陈是个令人羡慕的男孩：他在一家媒体工作，月收入12000左右。但是，如此的高薪他却没有积储，反而是一个穷光蛋，因为他是属于典型的月光族。

　　小陈表示，他的最大的爱好是旅游和购买奢侈品。每到周末，他基本上都是到近郊旅游，最常见的旅游方式就是“暴走”——坐车到一个景区附近后，徒步走遍景区，并留宿景区，哪怕付再贵的旅游费用，他也乐此不疲。而逢年过节，小陈还常到外地景区旅行，花费巨大。

　　小陈的旅游装备可谓精良——背包、帐篷、睡袋、防潮垫、冲锋衣、冲锋裤、登山鞋、抓绒衣、头灯、雨具、登山杖、墨镜、雪套、个人特殊药品等，并多为品牌货，仅这些就投入几万元。同时，他还花了八千多元购买了一台数码摄像机。

　　除了旅游以外，他还特别热衷购物，而且基本都是奢侈品。不得不说，这位生于1982年的男孩穿着Marc Jacobs的毛衣外套，系着burberry经典格子围巾，食指上戴着Cartier戒指，背着售价高达29 800元的Hermes真皮挎包……走到哪里都是人群中的焦点。但是，“背后的代价都是不为人所知的”，小陈苦笑着说，“那burberry的围巾，1 200元，左手的那只Cartier的戒指，买的时候，4 600元……”

　　基本上每个月下来，他的收入都所剩无几。最近，他父亲生病了，但由于把所有的钱都挥霍了，实在凑不出钱，几乎所有亲戚朋友都骂他不孝。小陈很伤心，很无奈，他自己不只一次地想改掉这个挥霍的毛病，但却有心无力。

　　“月光族”的做法不可取，失败的理财者终究会陷入生活困境，成为不折不扣的穷同学。无论什么时候，生活永远不会有个私人的ATM提款机，让自己可以毫无忌惮地拼命取钱。正确的理财规划，可以让金钱“一生二，二生三，三生万金”。

　　现年30岁的高明，四年前到了北京工作，和妻子经过这四年努力，加上有效的理财计划，现在已经拥有一套房产，还有38万元的股市投资。2010年底目标希望达到45万，争取早日实现财务自由。

　　2006年，高明毕业后分到了北京某事业单位搞科研，当时的工资是5 000多元，妻子的工资也只有4 000多，从领到这些工资开始，高明夫妻萌发了理财的想法，也开始平生的第一次记账。此后日复一日，年复一年，一直坚持到现在。2006年8月开始买了第一只基金。以后每个月都买入，一直坚持到现在。

　　高明夫妻的理财观念很值得参考。毕业之后他们一直租房住，也可以称得上是“蜗居”，每个月800元的房租，一直租到2009年10月，这也为他们节省了很多钱。当时，高明和妻子的生活称得上艰苦，因为屋里没有空调、没有厕所，冬天暖气不足，租房无论从外部环境还是内部条件来说都是相当差。但也正是这三年多时间他们也有了自己的原始积累，开始实现自己的理财计划。妻子从来不管家里财务，而高明则主要负责家里财务计划。高明夫妻的消费除了房租，就是吃的和穿的，加上高明的理财计划，所以金钱积累得特别快。

　　2007年初，高明夫妻人生的第一个10万出现了，他们的赚钱、存钱、投资计划一直在持续，2007年股市开始大幅上涨，高明当时投资的基金已经达到了5只，而且本金也达到了15万多，回报开始翻倍，资产共计30多万；而且他们采取的都是红利再投资，也从不赎回。两人积累财富速度飞快。

　　到2007年底，加上他们的工资收入，总资产也是净资产已经达到了50多万，其中，20多万是债券和货币基金，如今夫妻俩已经是买到了属于自己的房子，也生下了小宝宝了。

　　薪水不高却会理财，小夫妻4年轻松买房又有50万元积蓄！这是值得所有在职人士学习的榜样。

　　只要有正确的理财规划，“小工资”能产生大效益。毕业后，富同学不会为自己不高的工资长吁短叹，而且知道会理财往往胜于高消费，会处理好消费与支出，灵活地运用手中的资金，创造属于自己的“财富圈”。

　　走出理财误区，树立理财意识

　　欠缺理财知识，误解理财规划，是穷同学的一个普遍现象。谈起理财，许多人认为那是有钱人的专利，有些人甚至不屑一顾，“我的钱都在这里了，还能消失了不成？”“理财，我的工资就那么一丁点，还需要理吗？”错误的理财观念造成了当今许多在职人士不懂管理财富的尴尬。涉入职场，明确正确的理财观念，把财富“玩转”于自己手中。

　　在理财之前，先明确的几点理财观念：

　　1.你不理财，财不理你。

　　很多人总希望自己能不断地涨工资，有更多的收入，以为凭着这个就能过幸福生活。实际上，很多时候尽管收入多了，但同时却花了更多的钱去买更大的房子，买更好的车，日子反而比以前更紧巴巴了。长此以往，就形成了一个怪圈。因此，如果同学们希望跳出怪圈，就应养成良好的理财习惯，认真地克服一些不必要的欲望。

　　2.存款绝对不是惟一的理财方法。

　　许多人为了安全方便选择了存款，拿着那一点点利息，简直就是活活地把自己的一座金山变成了一座死山。如果去投资，一开始是可能挣得不多，甚至还会亏，但水滴石穿，积沙成塔，时间长了，就有收获。况且，在这个过程中还可以不断提高自己的投资能力。如果哪一天突然有钱了，那时学投资可就晚了。这就跟打仗一样，先演习演习总是有益无害的。

　　3.投资不一定有风险。

　　许多投资品种投资起来一样很简单方便，比如基金的方便程度就可以说和活期存款差不多。股票甚至更高风险的期货等也不是那么可怕，许多家庭完全有能力承担这种风险的。此外，如果嫌麻烦，还可以委托各种理财专家帮忙。

　　4.复利，造就亿万富翁。

　　假设一个25岁的上班族，投资1万元，每年挣10％，到75岁时，就能成为百万富翁了。其实，投资理财没有什么复杂的技巧，只需具备三个基本条件：固定的投资、追求高报酬以及长期等待。因此，投资要趁早，笨鸟要先飞。只要自己早比别人飞上几年，就是再能飞的鸟都难赶上了。

　　如今，社会环境的变化让人轻松不起来，未来是不确定的，可能会充满变数，例如，看看物价倍觉心寒，前天一斤白菜是1元，两天就涨到2元了；一场大病或者意外就能让自己的钱袋空空；整天琢磨着怎么在孩子身上多投点资，让父母和自己“老有所养”，而不至于增加子女负担……这时，自己又苦恼地发现，银行那点存款好像蜗牛一样在原地踏步，因此，学点理财知识，树立理财的意识，做成功的理财规划，才有可能面对变数时，从容淡定。

　　理财的关键是合理计划、使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。具体要做好以下几方面：

　　1.学会节流。

　　学会节流是理财意识培养的第一步，工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约一年，还是可以省下一笔可观的收入。

　　2.做好开源。

　　有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。

　　3.善于计划。

　　理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好，善于计划自己的未来需求对于理财很重要。

　　4.合理安排资金结构。

　　在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。

　　5.根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。

　　高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。记住：理财的目的不是为了赚钱，以赚钱为目的的活动那叫投资！

　　不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程中，越穷的人就越输不起，对理财就更应要严肃而谨慎地去看待。毕业以后，要抛弃“有钱才有资格谈投资理财”的观念，要明白越是没钱的人越需要理财，培养自己的理财意识，让理财成为伴随一生的好习惯。

　　理财规划：让财富变得更清晰

　　随着社会的发展，理财规划的重要性日益凸现，理财专家普遍认为“后理财时代”已经来临，每一位希望在人生的坐标里，成功地寻找财富元素者，都需要懂得并且有一个专业且成功的理财规划。走在职场，学点富同学的专业理财规划，对自己未来的财富规划，起着借鉴与学习的作用。

　　如何做一个专业且成功的理财规划呢？理财专家通过《普通白领李先生的理财设想与规划》定让同学们受益匪浅：

　　对象：李先生，26岁，未婚

　　工作：从事IT行业技术管理工作5年

　　月收入：4 000元

　　月支出：800元

　　目前资产：约13万元左右（主要投资于商业银行人民币理财产品以及开放式基金和个人活期存款）

　　保险保障：单位购买社会保险（医疗、工伤、失业）及商业保险（意外医疗）

　　理财计划及目标：将目前个人资产增值，目标是购买一套中小户型住房。

　　第一，李先生的资产状况分析。

　　从上述可以得知，李先生的支出相当理性。李先生的家庭负担较轻。

　　第二，李先生的需求。

　　资产增值，购买中小户型的住房。按房地产的每平方米平均售价在4 000 元左右，一套80平方米的住房大概需要320 000元，加上基本装修40 000元，合计需要360 000元。

　　第三，李先生潜在风险。

　　1.房价上涨的风险。

　　2.收入减少的风险。

　　3.贷款利率上调的风险。

　　4.购房后支出增加的风险。

　　第四，财务分析。

　　1.在资金配置方面，首先对李先生进行风险承受力的测试，可以明确其风险承受能力。据测算可知，李先生的风险资产配置较低，只有37.59％。而且按目前的资金配置，需52个月才可以积累买楼的360 000元；

　　2.购买住房后，每月开支将至少增加450元，其中包含管理费、摩托车停车费、水电煤气费等。预期合计增加开支1 000元；

　　3.本方案暂不考虑房价上涨和通胀水平。

　　第五，理财建议。

　　1.建议调整风险型产品和定息类产品的投资比例为7∶3；

　　2.建议每月节余的3 200元按上述比例分配投资；

　　3.根据李先生收入状况，若采用按揭的方法可以提前买房，但购房后的负担太重，所以不建议采用按揭方法；

　　4.建议择机抛出大盘基金，转而买入小盘，以进一步优化基金投资组合；

　　5.购房后应至少维持3个月个人开支的现金，以应不时之需。

　　第六，总结。

　　1.按调整后的资金配置，只需43个月就可以积累买楼的360 000元，比原来的52个月提前9个月达成目标，以减少时间对房价估算的影响。

　　2.购房后的收入支出表：李先生在购房后每月仍有2 200元的结余，可以用于安排其它的理财需求。

　　理财规划是与生活息息相关的事，它能让富同学的财富计划变得清晰，通过理财规划，富同学可以清楚地看见了自己理财的长短期目标、财富状况以及其分布的优缺点。对于合理的理财规划，初入社会，身无固定财产的职场新人们非但不应逃避，而且还要未雨绸缪，为未来的不同阶段作一个相应的设想。

　　理财专家认为，个人和家庭理财应该根据不同的人生阶段，进行有目的的规划。若把人生分为6个阶段，相应的理财规划可遵循以下原则：

　　1.单身期。

　　一般为2～5年，指从参加工作至结婚的时期，由于这个阶段的经济收入比较低，花销大，投资重点不在于获利，而在于积累经验。

　　投资建议：可将资本的60％投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种；30％选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具；10％以活期储蓄的形式保证其流动性，以备不时之需。

　　理财优先顺序：节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房

　　2.家庭形成期。

　　一般为1～5年，即从结婚到孩子出生这段时期。由于该阶段的经济收入增加且生活稳定，此阶段的理财重点放在合理安排家庭建设的支出上。

　　投资建议：将可投资资本的50％投资于股票或成长型基金；35％投资于债券和保险；15％留作活期储蓄。保险可选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。

　　理财优先顺序：购置住房>购置硬件>节财计划>应急基金

　　3.家庭成长期。

　　一般为9～12年，指从小孩出生到上大学的这一阶段。该时期的最大开支是子女教育、保健医疗费等。

　　投资建议：考虑以创业为目的的投资，也可将可投资资本的30％投资于房产，以获得稳定的长期回报；40％投资于股票、外汇或者期货；20％投资于银行定期存款或债券及保险；10％留作活期储蓄，作为家庭紧急备用金。

　　理财优先顺序：子女教育规划>资产增值管理>应急基金>特殊目标规划

　　4.子女大学教育期。

　　一般为4～7年，指小孩上大学的这段时间。该阶段子女的教育费用和生活费用猛增，因此应把子女的教育费用和生活费用作为理财重点。

　　投资建议：将家庭可投资资本的40％用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40％用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10％用于保险；10％用于家庭紧急备用金。

　　理财优先顺序：子女教育规划>债务计划>资产增值规划>应急基金

　　5.家庭成熟期。

　　一般约为15年，指子女参加工作到家长退休的这段时间。在该阶段，由于自身的工作能力、工作经验、经济状况都已到高峰状态，因此最适合积累财富，理财重点应是扩大投资。

　　投资建议：将可投资资本的50％用于股票或同类基金；40％用于定期存款、债券及保险；10％用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例还应逐渐减少，在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险，制定合适的养老计划。

　　理财优先顺序：资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金

　　6.退休期。

　　指退休后。该时期的投资和消费通常比较保守，理财原则是身体、精神第一，财富第二，主要以稳健、安全、保值为理财目的。

　　投资建议：将可投资资本的10％用于股票或股票型基金；50％投资于定期储蓄或债券；40％进行活期储蓄。对于资产较多的老年投资者，此时可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。

　　理财优先顺序：养老规划>遗产规划>特殊目标规划>应急基金

　　但由于个人情况不同，每个人面临这六个时期的情形都有差异，阶段与阶段间有时也会重叠。投资者可根据自身状况，调整投资比例。

　　一千人有一千份理财规划，总有一份是最适合自己的。一份成功的理财规划，能优化“个人的生产总值”。毕业以后，需要学习与积累理财方面的知识，根据实际情况做出让自己满意的理财规划，优化自己的经济效益。 成败对话：富同学·穷同学