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第10章 信用卡危机是否会降临中国(1)

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   次贷危机阴霾未散

   信用卡危机的乌云又笼罩美国

   权威评级机构穆迪公司发布报告称

   由于失业率继续攀升

   美国信用卡违约率不断突破历史新高

   在2010年中期

   将达到12%~13%的峰值水平

   不少分析师认为

   2009年

   将是消费信用史上最糟糕的年份之一

   而中国国内

   信用卡也高调进入跑马圈地的时代

   截至2009年一季度我国信用卡发卡量

   已超过1.5亿张

   逾期6个月未偿信贷总额49.70亿元

   同比增加133.1%

   面对着大洋彼岸日益膨胀的

   信用卡坏账黑洞

   中国能否独善其身

   危机四伏

   从次贷危机、信用卡危机一直走下去,你会发现它(危机)根本没有停过。

   (嘉宾介绍:司马南,媒体评论人,独立学者。)

   王牧笛:我发现最近司马老师反伪科学的文章写得少了,博客里多了好多写信用卡的文章。

   郎咸平:对,我也拜读过。

   王牧笛:而且博文还很有学术论文的范儿――有主标题,有副标题。有一篇主标题叫《建设银行启用塔利班的鸡毛信》,副标题叫《兼论中国的信用卡问题源自银行的短视和贪婪》。从司马老师这篇文章就可以看出,现在中国的信用卡积累了很多问题。而大洋彼岸美国的信用卡积累的问题成了危机,现在很多人说信用卡危机是继次贷危机之后,美国又一个金融黑洞。咱们先看一个背景资料:次贷危机阴霾未散,信用卡危机的乌云又笼罩美国。权威评级机构穆迪公司发布报告称,由于失业率继续攀升,美国信用卡违约率不断突破历史新高,在2010年中期将达到12%~13%的峰值水平。不少分析师认为,2009年将是消费信用史上最糟糕的年份之一。而中国国内信用卡也高调进入跑马圈地的时代,截至2009年一季度我国信用卡发卡量已超过1.5亿张,逾期6个月未偿信贷总额49.70亿元,同比增加133.1%。面对着大洋彼岸日益膨胀的信用卡坏账黑洞,中国能否独善其身?王牧笛:前不久美国最大的信用卡公司――美国运通――发了一个告示,这个告示有悖常理,它说如果持卡人能够把某一个时间段的欠账还清,它就给他300美元的储值卡,但是前提是他必须把那张信用卡注销了。这等于是什么呢?信用卡公司利诱持卡人注销账户。由此可以看出现在美国所面临的信用卡危机。

   司马南:它扛不住了。

   王牧笛:是很严重。

   司马南:原因很简单,因为多一个卡就等于说多一份风险。过去经济好的时候,我用信用卡消费是拉动经济;但是现在呢,因为很多人失业,朝不保夕,所以就恶性透支,反正大家都还不上,法不责众嘛。这对于银行来说、对于政府来说,都是坏事,所以“您注销了我踏实”。因此,它愿意拿钱来让你注销。

   郎咸平:其实这个风险已经不单是信用卡的问题了,而是一系列的。下面是什么问题呢?房贷还要出问题。比如说,德意志银行发表过一个报告,就是在2011年美国优质房贷资不抵债比例将高达48%,注意是优质的房贷哦,不是次级债――这都是危机。从次贷危机、信用卡危机一直走下去,你会发现它根本没有停过。

   无就业复苏

   说到经济复苏,大家现在都这么讲,但有谁真的复苏了?民众手里还是没有钱,你钱多了吗?你生活过得好了吗?你失业率减少了吗?都没有啊。

   王牧笛:现在好多媒体评论员比较乐观,说信用卡危机意味着金融危机走到了最后的一个环节、最后的阶段。在教授看来呢?

   郎咸平:信用卡危机跟失业率有关,所以,你还不能乐观。2009年5月8日,美国《华盛顿邮报》公布了一个数据:美国的失业人口加上半就业人口应该是1400万,也就是15.8%的失业率。到现在,这个数字应该是接近20%,而且这个现象还会持续恶化。

   王牧笛:而且现在美国相关机构在评定的时候说,美国信用卡的损失率会超过失业率。

   郎咸平:有一个比较可怕的情况,就是说现在美国经济有复苏的迹象,奥巴马也很高兴。但是,即便是美国经济复苏了,它的失业率也不会开始下降,失业率照样在往上涨。

   王牧笛:所以叫无就业复苏。

   郎咸平:说到经济复苏,大家现在都这么讲,但有谁真的复苏了?民众手里还是没有钱,你钱多了吗?你生活过得好了吗?你失业率减少了吗?都没有啊!

   王牧笛:美国大公司倒闭的速度下降了。

   郎咸平:虽然一些数字证明它复苏了,但其实它没有复苏,不然信用卡危机就不该发生了。为什么现在大家那么紧张呢?因为你实体经济那一面还没真正复苏,虽然表面数字还可以,实际上还是很危险的。再看中国,现在我们的房租不断下跌,尤其是高端楼盘和写字楼的房租。这代表什么?这代表我们中国的社会购买力还是在下跌,这就很危险了。

   司马南:有的人买房子就是为了挣租金,但是现在房价蹭蹭往上涨,租金却直往下落。

   王牧笛:所以现在很多人不买房改租房嘛,甚至买了房又把房子卖出去改租房。

   郎咸平:租金才能代表社会的购买力而不是房价。如果我们中国的社会购买力再下跌的话,风险就大了,那表示信用卡危机就在前面了。

   王牧笛:那这一波信用卡危机会不会回传到实体经济,会不会造成对实体经济进一步的打击?

   郎咸平:因为信用卡本身不是一个简单的银行发卡的问题,而是发卡之后,大家用信用卡借钱消费,银行再把这些债权打包卖出去。比如说,1000个人欠的信用卡的账大概是100万元吧,然后银行就把100万元切成每张1000元的债券卖到资本市场上去,卖给投资人,然后再把收回来的钱继续放贷。

   司马南:郎教授说的是美国的金融衍生品。

   王牧笛:他们设计的这个金融系统,切割财富切割得真是厉害。

   郎咸平:这就像以前次级债一样,次级债发行的并不多,一两万亿美金而已,问题是它打包变成衍生性金融工具,切成债券之后……

   王牧笛:可能呈几何级数地往上增加。

   郎咸平:这很可怕,因为可以用信用卡的这些债券和别的再捆绑在一起,越弄越大,渗透到整个美国的金融市场,这就很危险了。

   王牧笛:而且它本身基数也很大,中国现在13亿人只有1.5亿张信用卡,美国3亿人就有1.7亿张信用卡。

   司马南:所以比较起来说,中国的信用卡危机就算有,也跟美国不在一个量级上。

   郎咸平:而且中国也没有利用信用卡的债权发债券,因此就不会像美国那样大爆发,最多就是银行坏账,撇掉就是了,我们以前也没少撇。我们四大资产管理公司不就是让国有企业撇账用的吗?不过话要说回来,这些都是华尔街的阴谋。像高盛、摩根・士丹利的那些投行,因为中国的各大银行不是要到美国上市吗?它说你这个银行坏账太多,那怎么办呢?你把坏账全部剥离,丢掉不要,由政府去买单,然后用干净的壳上市,它们再贱价买断你干净的壳。

   司马南:而且要它来指导你上市。

   郎咸平:然后你只能1块钱卖给它,然后一上市它可以100块卖出去,它不承担任何风险,因为你的坏账它都不要,都让我们政府去买单,这是它干的事。我们书里一贯强调华尔街的阴谋、美国政府的阴谋,这就是阴谋之一。

   王牧笛:很多媒体的评论说,中国信用卡危机没有美国那么严重不是因为产业健康,而恰恰是因为产业刚起步,比较幼稚。我们现在更多还依托于借记卡,信用卡现在人均持有数量还很少。

   郎咸平:我还算有钱人是吧,但我从来不用信用卡,我用现金或者用借记卡。用信用卡借了钱之后,每个月还要按时还,你不觉得很烦吗?

   王牧笛:不是,教授您这就不符合潮流了。现在都说,中国人钱包不是越来越鼓而是越来越硬,这个包里的卡越来越多,所以钱包越来越硬。

   司马南:我的博客里写了一个关于用信用卡的亲身经历。我原来也不用信用卡的,但是后来有个银行给我推荐了信用卡,他们说信用卡方便,这一鼓励我就稀里糊涂办了一个。办了之后发现麻烦来了。有一次我正在山西爬山,银行的客服给我来了个电话,说我的信用卡该还款了,如果不能及时还,我的信用等级将下降,所以建议我马上到银行去交钱。我说我那张借记卡上有钱啊,你们扣款就完了嘛。她说他们一个月只扣一次,这次扣款的时候我那张卡上正好没钱。我说我补了钱了。她说那也不行,按我们签的协议,一个月就扣一次。

   郎咸平:你之前又签了协议。

   司马南:看来不能随便签协议,因为他们的条款一大堆,到时候遇到问题他们就常有理。

   郎咸平:看来我比你明智。

   司马南:你就不用信用卡。

   郎咸平:有银行给我办了个黑金卡,说这种卡他们只给了3个人,一个是杨澜,一个是什么企业家,一个是我。

   王牧笛:您都没开通,是不是?

   郎咸平:是,一直放着没用。

   王牧笛:所以您那张卡叫睡眠卡。

   郎咸平:我从来不去激活它,我嫌烦。你看用这个借记卡多好,有多少钱用多少钱。而且我现在不晓得是不是年纪大了,特别喜欢现金,我常常带一叠现金去吃饭。

   王牧笛:有质感。

   郎咸平:他们说,怎么搞的,郎教授你越混越回去了。

   司马南:我一个朋友是画画的,他的画很值钱。现在他跟他老婆在日本卖画,原来在国内都是数现金,后来他钱多了就拿尺子量。他们到日本挣到钱后,觉得放银行不踏实,就把所有的钱都取出来再拿尺子量。这跟你有异曲同工之妙。

   郎咸平:其实我们这种行为就避免了信用卡危机。

   王牧笛:现金为王,是吧。

   郎咸平:对。

   司马南:你很难想象,财经教授郎咸平走遍天下居然不用信用卡。

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