第5章 情景篇 可能的自我
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SCENARIOS
第5章 情景篇 可能的自我
POSSIBLE SELVES
长寿人生有如此多令人兴奋的可能性：有更多的时间可以度过，有更多的机会可以被抓住，还有更多的身份有待探索。你的寿命可能会更长，也会看到劳动力市场经历更剧烈的变动。这意味着你不能再把人生的三个阶段延长作为美好人生的路线。那么，取而代之的会是什么？为了提供一个比较点和讨论点，我们研究出了吉米和简可以构建平衡生活的各种方式，既可以解决前文所述的财务挑战，又可以支撑他们的无形资产。
这对他们未来可能会是什么样子进行了描述，但不是指定他们的未来必须如此，你也不一定要遵循这样的路径。事实上，关于百岁人生的主要结论之一，就是人们选择的生活方式和生活路径会相当多元化，这些选择反映了他们的个人喜好和情境。面对这种多样性，指定方法是无益的。相反，我们概述这些可能的自我，是要表明我们有替代三阶段人生的可行方案，这些方案会使长寿成为一份礼物而不是诅咒。
传统的三阶段生活只需要一点点规划和反思，因为它具有确定性和可预测性。取而代之的会是多元选择。在很长的一段时间里，我们会经历很大的不确定性：会有什么样的工作，需要什么样的教育，你会成为什么样的人，你的目标是什么？未知的东西很多，创建通向未来的单一线性道路是不可能实现的。它会误导人，过于简单化。这就是为什么我们倾向于构建既可能是象征希望又或者是预示厄运的未来自我。这个观点并不令人乐观，它捕捉到了我们大家要做出正确选择的焦虑感。大多数人并不擅长在我们未来的自己需要什么这个问题上做出选择，我们更喜欢现状，偏爱熟悉的事物，而且我们大多数人都很难想象自己从未经历过的生活方式。
这就是为什么可能的自我会成为行为的动机，特别是当它们与效率和作用有关的时候。在这里，我们通过为吉米和简建立一系列场景来给出“可能的自我”这个操作化概念。这些情景给了我们机会进行替代性排序和转换，并跟踪有形和无形资产之间的长期平衡。这些不同的场景是表达我们面临的一些关键问题的具体方法，创建了通往理想位置并避免不理想位置的方法评估基础。
当我们与在伦敦商学院攻读MBA的学生合作时，他们创造的场景有力地揭示了一些有待辩论和解决的隐性偏见和冲突。我们很快就提出了一些问题，例如：你想一生都获得高收入吗？你如何与一个人保持合作关系？你准备承担多少风险？你觉得什么样的工作是有意义的？你想对社会做出什么贡献？你是否充分利用了各种可能性？你是不是太传统了？
最终，你对自己的设想将围绕自己的独特需求、渴望、愿望和欲望来展开。这种一体化是为了让你做出设想，但我们希望吉米和简的例子可以使你对自己的思考和规划提出一些有益的问题，并为我们稍后对休闲、财务和伴侣主题进行分析做好准备。
吉米的资产审计
吉米生于1971年，开始工作时，他想象着自己可以跟随杰克的脚步过三阶段人生。如果他在20岁的时候被要求做生活规划，他很可能会描绘一个大约在60~65岁退休的三阶段人生。让他现在这样做规划，他会发现很难做出一份清晰的规划。所以，在40多岁的时候，我们为吉米设想的情景就是，他在思考下一个人生阶段时可以做出的选择。
我们首先评估吉米当前的有形资产和无形资产，以了解他面临的选择和挑战。然后，我们对他的未来生活进行展望，设想了三个场景，每个场景都涉及一个中心问题。
吉米在45岁左右时的工作生活可以分为四个不同的阶段，如图5.1所示，显示了他进行投资时的资产余额上升，而在其他时候，他的资产因缺乏关注而贬值。
吉米从21岁开始工作，毕业时获得了计算机学位，现在45岁。从财务角度看，他和许多人一样，要偿还学费和生活费积累的债务。大学毕业后，他比较容易地找到了工作，加入了当地镇上的一家中型信息技术公司TransEx（第一阶段）。在接下来的5年中，吉米在一个为各种客户提供后台信息技术服务的团队中工作。他开始偿还债务，但还没有准备买房子，而且他的资产依然是负数。
在26岁的时候，吉米跳槽到了一家大型零售公司败家杀手（Smartbuy）的信息技术部门工作（第二阶段）。败家杀手雇用了850人，是吉米的前客户。他现在和一个约12人的团队一起工作，团队中一些人还在公司的另一个分支机构工作。团队领导负责对他进行指导，支持他发展他的合作技能。他在30岁的时候晋升为领导，负责四个地方的信息技术团队。所以每两周他都会到这些地方了解团队情况，并和经理进行交流。这对他家人的影响是，他每周都要离家两三天。当吉米在败家杀手的管理阶梯上爬升时，他能够开始储蓄，为买房子存钱。在他进行管理工作的早期阶段，公司决定将信息技术后台的一半外包给印度孟买的公司。吉米负责与印度的信息技术供应商进行谈判，并两次探访了孟买的外包公司。
这一切都很顺利，但到了39岁，吉米失业了。外包谈判非常成功，执行团队决定将整个信息技术后台搬到印度。这一切都在吉米的意料之外，他需要时间找到另一份工作。时间来到了2010年，世界仍然处于2008年银行业崩溃的压力之下。许多公司决定冻结招聘工作，而吉米还在挣扎是否能找到合适的工作。
这就是为什么他决定做一个自由职业者。在接下来的两年里，他成了一名独立的信息技术专家，以小时计算工资，并建了一个网站来宣传他的技能（第三阶段）。在财务上，这是一个艰难时期。他和妻子珍妮已经停止了储蓄，不得不重新用房子按揭贷款偿还家庭开销。
到2012年，事情开始好转，公司再次开始招聘，吉米向30多家公司递出了简历。最终，经过长时间的选拔过程，他获得了在离家400英里的信息技术咨询公司SPG工作的机会（第四阶段）。获得这份工作使他感到兴奋，因为薪酬有了很大提升，他可以开始偿还抵押贷款并再次进行储蓄。但是，他必须举家搬迁到工作的城市。吉米现在41岁，刚进公司，就很快成了一个团队的领导。这一次，他要管理一个由15名信息技术顾问组成的团队。吉米发现在这家公司工作很辛苦。高级团队成员之间竞争激烈，每周都要计算公司收入并进行沟通，公司的各个团队为了客户工作而积极竞争。
◎ 经常收支
如果我们现在对吉米的无形资产和有形资产进行评估，那么审计结果将如何？我们把吉米资产上升和贬值的情况绘制在了图5.1中。
图5.1 吉米的资产流动
生产资产：吉米在攻读技术学位时对知识和技能进行了初步投资，然后深化了对信息技术系统的掌握，并开始在TransEx（第一阶段）发展自己的管理能力。当他了解到印度信息技术外包市场以及如何管理复杂的结盟团队后，他在败家杀手（第二阶段）工作的这段经历使他收获了新的才能。这段资产升值期在他进入SPG（第四阶段）后结束，他管理团队的技能在SPG用不上。相反，他专注于日常交付，几乎没有发展自己和学习的时间。因此，他的知识和技能在这段时间里开始消耗。
吉米开发了两个重要的团队来支撑他的生产资产：败家杀手（第二阶段）的团队，以及他作为独立信息技术专家时学到的信息技术专业知识（第三阶段）。然而，随着吉米在SPG（第四阶段）的工作压力越来越大，他在不经意间忽略了两个网络，它们开始萎缩，他也没有建立任何其他的网络。这就是吉米的生产资产在他45岁时在图像上显示为下降的原因。
活力资产：对于吉米以及许多人来说，大学是创造再生友谊基础的时候。他在大学毕业后很快就结婚了，三个孩子中的第一个也在几年后出生了。那时候他还在TransEx工作（第一阶段），他们一家人很快就和孩子朋友的父母建立了一个良好的社区团体。珍妮在抚养孩子的同时也在做兼职工作，她退休的父母会在早上或晚上过来帮忙。这些都是吉米活力资产的好年景。在败家杀手工作的那段时间更加辛苦（第二阶段）：孩子们正在长大，吉米要给予他们更多的关注，他每周不在家的时候，家里人都觉得很难熬。珍妮的父母出去旅行的日子变多了，因此不能常来帮她照看孩子，所以她觉得兼顾兼职工作十分费力。两人的婚姻关系依然稳固，但吉米因为离开家无法多花时间和孩子们在一起而感到内疚。在一个积极的开始之后，他的活力开始下降。
但是，这种平衡在他作为独立自由职业者（第三阶段）的两年时间里发生了变化。他花在孩子身上的时间更多了，还重新与老朋友建立了联系，与珍妮一起度了几次假。这些日子里他的有形资产可能不太乐观，但他对自己的无形资产进行了大力投资。
经过努力，在SPG年（第四阶段）工作的那些年里，他的活力资产开始恶化。他长时间工作，回家时常常感到沮丧和烦恼。珍妮对他的坏脾气感到不安，觉得一直被工作压着的吉米把压力都发泄在了家人身上。他的手机从不关机，晚上和周末也经常打电话。吉米工作之外几乎没有时间，但他必须保住自己的友谊。珍妮希望吉米对她能多一些关注，她想再次开始工作，对吉米无法给她更多的支持感到愤怒。
转型资产：吉米扩展自己网络的时期有两个，一个是当他进入败家杀手（第二阶段）并与孟买的外包业务联系在一起的时候，还有一个是他在做独立信息技术专家（第三阶段）的时候。在这两段时间里，他开始增强自己的转型能力，拓展自我知识，对新体验保持着开放态度。在SPG（第四阶段工作）期间，他既没有投资建立更多元的网络，也没有花时间去思考自己和自己的生活。
有形资产：和许多人一样，吉米在开始工作时还背负着受教育时积累的债务。直到进入败家杀手（第二阶段），他才可以开始为买房按揭了贷款，把15%的收入存了起来。在做独立信息技术专家的那些年里，随着他与朋友重新建立了联系，他变得更加健康，无形资产也增加了，但他的有形资产却因为房屋转按揭而贬值了。他的主要有形投资来自进入SPG后增长的薪水，家庭储蓄率回到了以前的水平。
所以现在40多岁的吉米正处于这样一个阶段，他终于重建了他的有形资产，而他的无形资产却开始耗尽。下半场的人生正摆在他的面前，他有什么样的选择？
◎ 三阶段人生情景设想
一种可能的办法是像杰克那样，依靠一开始的教育投资，完成三阶段人生后在65岁退休。
2021年的吉米：吉米现在50岁，发现在一个快速变化的技术世界中，他的技能越来越过时。他也因此开始注意到，他在工作中被越来越多地边缘化。他回顾了一下自己的有形资产：在过去5年里，他已经开始存钱，在那之前，他还在艰难度日。做了一番粗略计算后，他意识到他没有足够的储蓄能让他在65岁退休。
2031年的吉米：吉米现在60岁，财务投资和无形资产不足使他越来越担忧自己的未来。虽然最近的储蓄改善了他的财务资产状况，但他仍然没有足够的钱支付50%的养老金。此外，他发现他的国家养老金已被削减，而且在2034年，国家退休年龄将增长到70岁。他工作的第一家公司为他提供了企业养老金，但他后来工作的公司减少了这笔款项支出。他的无形资产也耗尽了。由于缺乏对学习和教育的大力投资，他的技能衰退，他发现自己不得不找一份所需技能水平低、工资也低的工作。他希望在退休后创造一个“投资组合”的生活，却发现他实际缺乏必要的专业技能、知识或合伙人和客户网络。
2041年的吉米：现在70岁的吉米发现获得高薪工作更难了，他决定不再做全职工作。他发现自己收入低，生活比他想象的要艰难得多。
我们的上述情景设想是以过去的情况为依据做出的。在这一情景下，吉米对他周围的现实变化视若无睹。他没有暂时停下来对即将可能发生的事情进行反思，也没有积极地对未来做出规划。当然，吉米可以开展不同版本的三阶段人生，有的可以减少温迪妮诅咒的影响。
人生第三阶段捕捉到了两个因素，它们会使数百万像吉米那样正在遵循这一道路的人陷入困境。第一是历史储蓄不足：吉米在五六十岁的时候财务准备不足。第二是缺乏对无形资产的投资：过度依赖初期教育和职业生涯早期建立的“小团体”，使吉米在以后的职业生涯中只能勉强保住自己的职位和收入。
◎ 三个半阶段人生情景设想
我们认为，如果吉米要改变这一命运，现在还来得及。但是，如果他想要更有成效的长寿人生，他必须面对他做出的选择，做出决定，并用上他的效力（“我有能力这样做”）和意志力（“我有实现这一目标的自制力和意愿”）。换句话说，他不能这么被动。我们可以把可能的自我划分成最雄心勃勃的自我到抱负不大的自我。我们从抱负不那么大的人生道路开始，仅给他的职业生涯多加半个阶段。这半个阶段需要他做一些更新或改变，但不需要大力投资无形资产或大量使用转型资产。我们看到三个半阶段人生最适用于那些更想要规避风险而且不想在45岁左右承担巨大潜在风险变化的人。又或者，这种情景可能适用于年龄较大的人，他们更接近退休年龄，没有足够的时间进行更多的实质性转型。
现在我们来想象一下2026年55岁的吉米。国家宣布退休年龄为70岁，这使他开始行动起来了。他意识到，他目前的技能在SPG已经不那么有价值了，无法支撑他在竞争对手公司中获得高薪的工作。但他估计，自己至少还要工作15年。离他家几条街的地方有一家进修教育学院，以前在败家杀手的老朋友是那里的部门负责人。他给吉米提供了一个每周教一晚信息技术和管理课程的机会。薪酬并不多，而且吉米教不了学生渴望学习的热点话题，以保住在增长最快的新公司的工作。那里还有很多像吉米这样的人在提供服务，但吉米做得一丝不苟，深得学生赞赏，所以在2030年的时候，他得到职位邀约，使他能够从SPG辞职，全职在大学教书。吉米的薪水比以前少了，但他感觉自己得到了更好的利用，当然也更受他人欣赏。这段更好的时光可以帮助他在工作和在家中与珍妮和他的第一个孙辈朱莉度过的时间中找到平衡。
从财务角度来看，这个工作的真正优势在于，即使薪水只够支付生活费用，但吉米每工作一年，他就不会减少养老金的入资。重要的是，这些年由于薪资较低，吉米和珍妮下调了生活水平，这也将确保吉米的养老金可以维持的时间更长。当然，他们的房子看起来有些破旧，他在大学的工作和工资意味着他和珍妮不能像很多朋友那样去旅行，但还有许多人比他们更糟糕。
三阶段人生与三个半阶段人生没有任何重大差异，但是三个半阶段人生更适用于吉米，因为找到了一份工作，吉米可以在70多岁的时候将生活继续维持下去。吉米得到这份工作主要是靠运气（他在败家杀手结识的老朋友在当地的大学工作），以及吉米对人生有意识的控制，新机会才得以开辟。他早早地采取行动以避免三阶段人生的失败，从而延续他的财务资产。
但是，这三个半阶段人生并不涉及吉米的重大改变。他只是沿着这条路安静地过渡到了大学工作，这并不算重大转变。他仍然在同一个行业工作，仍在谈论同样的事情。这对于吉米来说成了一个问题。虽然他被认为是部门里的一个好同事，但很明显，他的经验和知识每年都在变得更加过时。当他2042年71岁退休时，甚至没有人给他举办告别晚会，因为许多教师都以为他已经离职了。改写迪伦·托马斯（Dylan Thomas）的话来说，就是吉米非常温和地走进了那个良夜。
我们当然还有其他的三个半阶段人生情景设想。吉米可以工作到65岁，然后通过SPG或通过他与该行业人士的接触来确保一些兼职咨询工作。但是，这实现起来并不简单。吉米需要有用的相关技能，考虑到他的年龄，他离开SPG后的日子会更加困难。SPG总需要有他们认识和信任的人，能在公司忙不过来的时候来帮一下忙。吉米很乐意效劳。偶尔的咨询使他不至于无所事事，每年他赚的钱使他不必领取养老金。吉米深深地意识到他的养老金不能长期支持他的消费支出。
其他三个半阶段人生情景设想是吉米会离开信息技术行业，但仍然没有真正经历任何形式的转型。例如，吉米和珍妮的老朋友在邻近的城市经营了一家商店，非常高兴地为吉米提供了一份固定工作——帮忙记账和监管其他员工。吉米拥有丰富的管理经验，他们完全信任他。他们知道账上涉及的数目不多，但正如吉米所言，每一分钱都有它的用处。吉米很爱社交，十分享受与大家进行互动。
所有这些三个半阶段人生情景设想都只在一个层面上起作用。虽然它们对增加有形资产无益，却缩短了吉米资产耗尽的时间，从而有助于实现有形资产的平衡。在所有这些情景中，吉米有更多的时间关注他的活力资产：他的朋友和家人、个人健身以及心理健康。然而，它们对生产资产的作用不大，并且很少使用跨组合资产。这些三个半阶段人生情景设想都缺乏对有形资产或无形资产的投资，而且没有涉及重大转变。然而，它们确实包括足够多的变化，无论这些变化有多小，它们都使三阶段人生更加美好。然而，缺乏重大的资产投资和转型变化意味着这半个额外的阶段更多的是三阶段人生的一种补充。它延长的时间越长，缺乏投资这个问题就越严重。
四阶段人生情景设想
我们还为吉米设想了更多的情景。这些可能的自我可能会选择做更多的投资，承担更多风险，并经历更多的变革和转型。我们对两种设想进行了考虑。这两种情景设想都基于有意识地努力来做出坚定的改变和转型，所以我们将它们命名为四阶段人生情景设想，突出了第四个新阶段。在第一种设想中，吉米继续在信息技术行业工作，但经历了个人转型，并创建了职业组合。在第二种设想中，吉米冒着重大风险，启动创建了自己的公司。这些与三个半阶段人生的区别在于，吉米在早期意识到了变革的需要，职业生涯的剩余时间给了他做出改变的时间。
◎ 第四阶段——职业组合
2016年的吉米：今年是45岁的吉米真正开发和使用自己转型资产的一年。通过退一步反思自己的人生和周围的世界，他加强了对自我的认知。他开始理解他所面临的变化，并且在进行一些财务计算时，意识到提前退休会使他拥有的财务资产非常有限。他接受了必须延长工作年限这一事实。对信息技术行业的工作及技术迅猛发展进行了深度思考之后，他认为在学习一些新技能之后，他进入高增长行业的可能性会增加。他正在把精力用于提高自己的效能，当他和珍妮谈过之后，他确信他可以延展自己的技能。
吉米知道他必须做一些短期的改变，并提高他的技能。但他具体要怎么做？这就是他的专业朋友“小团体”派上用场的地方。他们指出，他的培训计划应该旨在提升他在部分信息技术热点领域的技能。他和他的部门经理谈了话，很明显，他目前所在的公司SPG并不准备资助他的发展。所以他做了一个180度的转变。他决定每周拿出两个晚上和每个周末来完成这个课程。他课程的一部分是在线接受同侪培训，每隔一个星期六，他会和其他正在学习这门课程的人见面。简单地说，吉米决定将他的娱乐时间用来再创造。虽然艰难，但这门课程使他获得了更强大的技能，并向他引介了一个积极的全新工作团队。更重要的是，他最终获得了业内知名证书。一旦吉米进行了投资，并且将课程证书收入囊中，他就可以开始寻找新的工作。这并不简单。吉米后悔加入SPG，他不想再犯同样的错误，所以他开始进行详细的搜索。他坚决不会再加入一家在员工发展方面如此差劲的公司。经过长时间的搜索，他最终获得了孟买大型全球信息技术公司提供的一份工作。他的研究使他相信，该公司采取的是发展的态度，真正重视他管理虚拟团队和支持复杂合作伙伴关系的能力。
吉米也一直在努力思考管理活力资产的方式，他觉得自己没有实现家庭和工作之间的平衡。他已经习惯于成为家里主要的经济支柱，也习惯了妻子珍妮扮演的传统角色。但是，当他仔细听了珍妮的话后，他意识到他们伴侣关系的互动必须有所转变。珍妮想重新做回全职工作，但这样做的前提是，他们必须改变家庭规则。所以他和珍妮坐下来，开始重新商讨他们的伴侣关系及其角色和责任，这一过程经常是痛苦的。从此，他们做出了许多双方都去工作的承诺。
他们也在互相仔细观察他们的健康状况。他们很清楚，多年的辛勤工作已经使他们的健康受到损害。他们两人都体重超标，运动不足。他们知道这将影响他们在生活中想要进行改变的能力，所以决定专注于健康，并付诸行动。他们去了当地的健身房，吃东西也很注意。吉米工作的公司还有一个支持癌症慈善机构的马拉松计划，而他和珍妮报名参加了半程马拉松。
2021年的吉米：吉米在纽约庆祝了他50岁的生日，参加了马拉松赛。对他而言，过去10年是美好的10年。他加入的公司致力于支持他的发展，每年给他10天时间选择参加他想要参加的发展活动。所以过去10年中的每一年，他都对他的发展进行持续和年度投资。在第一年，他加强了管理虚拟团队的技能；第二年，他学到了更多有关扩张的知识；在第三年，他学习了与最新的机器人有关的课程。这些不断的投资给吉米带来了回报，他也喜欢他的工作。
在2021年，他像以前一样仔细考虑他的下一个10年计划。当他展望未来时，他知道建立广泛的工作组合将对他很重要，他也意识到他现在就需要开始准备。他不想离开公司的全职工作，但他也想赌一赌，做一些投资。他做的其中一项投资是开展高水平的项目管理开发计划。公司准备给他两个星期的时间去上课，他还每年把10个周末的时间花在同一个项目经理的住宿课程上。他开始在全球建立更广泛的项目经理网络。他的研究表明，全球在这一领域有三个积极的实践团体，他也加入了这个领域。他成了全球项目经理，并获得了相关技能认证。
2036年的吉米：到65岁，吉米和珍妮还没有退休的想法。吉米两年前离开印度的信息技术公司，现在在做认证项目经理。他对之前确定的三个全球社区建立联系投资了10年，他开始得到回报，他的技能现在正迎合了需求。他的孩子现在已经经济独立，而且已经开始专门在撒哈拉以南的非洲地区开展大规模的信息技术项目。珍妮在继续工作，很高兴能在吉米不在的时候建立更加独立的生活。吉米过上了他想要的组合人生：他有着宝贵的技能，能够找到有趣的工作，甚至在将近80岁的时候，仍然具备市场需求。
关于四阶段人生的财务状况，如果吉米工作到77岁，他的投资组合工资与他最后一份工作的收入相同，那么他只需要大约8.5%的固定储蓄率。他之后能够退休，是因为他早就对他的生产资产和活力资产进行了投资。正是这种平衡改变了吉米的财务状况。在之前吉米三阶段工作生活的财务计算中，我们的计算结果表明，工作44年和退休20年的话，他需要将储蓄率固定在17%（也许是不可能的）。在四阶段人生中，他的工作时长为56年，退休时长为8年。
◎ 第四阶段——企业家
在前一个情景设想中，吉米对他的生产和活力资产做了一些重要的投资决定，并且真正提升了他的转型资产。在60多岁的时候，他通过塑造职业组合，为他的人生增添了一个新阶段。但是，如果吉米在45岁的时候就下定决心承担风险并行动起来，他的人生会如何展开？在这一个情景设想中，吉米做出了一个更大的人生决定，决定承担风险成为企业家，或者说是成为我们所称的“独立生产者”。这种情况又会如何？
2016年的吉米：我们从吉米对人生的反思开始，但一开始就卡住了。在SPG工作很辛苦，给家庭生活带来了很大的压力。他伤感地回想起当时个体经营的那段日子，他还能再来一次吗？吉米面临的挑战是，他要养活一家人，还要偿还抵押贷款，计算一下他的有形资产，发现他的有形资产不足以支撑他在70岁之前退休。
所以，和在职业组合情景设想中一样，他坚定了意志，决定把他的一些娱乐时间用来进行再创造。但他用这些额外时间做的事情与上一个假设不同。在接下来的两年里，他把周末和假期用来为实现飞跃做准备。他把精力集中在三个方面：首先是通过密切关注信息技术市场来加强自我认知。他得出结论，许多初创公司都需要低成本的后台，所以他激活了他的旧网络，和印度的前同事取得了联系。查找和联系同事花去了一些时间，但大多数人都很高兴可以重振他们的联盟。当他和同事们联系的时候，他们会同他讲他们在印度的工作进展。老同事中有几个人现在掌握云技术的尖端技术。吉米决定从SPG请一个星期的假，去印度看看同事们目前的进展，并参观一下他们的办公室。
吉米调查得越深入，就越发现这个计划的商业价值有多大。所以他决定采取行动，开始进一步了解这些技术。他开发了一系列支线项目，尝试了一下自己能做什么。例如，他加入了当地一家每周举行会面的企业家俱乐部。他还注册了会计和营销的在线课程。在企业家俱乐部，他新认识了一大批人，其中有些人已经在经营自己的生意。他的梦想变得更加具体，在考虑新项目时，他做出了一个重大决定。他意识到，他所居住的城市根本不足以支撑可能会成为自己新客户的大批此类初创公司。所以他采取更进一步的策略，说服了他在SPG的老板，把他调到了一个小公司蓬勃发展的大城市。在到达新城市的几周内，吉米和小企业的业主建立了联系。他一边和他们喝咖啡，一边听他们讲述自己事业带来的沮丧和压力。在他之前的印度之旅中，他遇到了与两家印度外包公司有着密切工作关系的鲍勃（Bob）。当吉米进一步考虑他面临的选择时，他开始意识到鲍勃会是进行合作的好伙伴。鲍勃对行业和定位很了解，并指明了方向——获取政府资助计划的支持，培训初创企业，并提供种子资金。
2019年的吉米：三年后，吉米准备进行飞跃。他在SPG期间参与的所有支线项目都开始有所回报。他觉得他对云技术有了足够的了解，与印度的供应商也有着密切的联系，自己处于高增长小企业集群的核心地位，与政府机构有良好的联系。在过去几年里，他和珍妮也借机密切注视他们的开支，并决定改变他们的一些生活方式，以减少他们的总体支出。他们已经不再去海外度假，取消了高尔夫俱乐部会员注册，并试图过比较朴素的生活。这使他们有了一小笔积蓄，同时确保一家人能够习惯更加朴素的生活。
在2020年年初，吉米与鲍勃一起成立了自己的公司。他们把它命名为YourIT（你的信息技术），但他并不是想要创办一家跨国公司，他和鲍勃想要创办的是一家可行的公司。他们的头两个客户来自他们所在的集群，他们与印度的合作伙伴密切合作，提供低成本的高效服务。
在这种情景设想中，吉米的生活将如何开展？许多其他50岁以上的人已经和吉米一样决定开创自己的公司，当然有一些人是因为他们没有别的选择。而吉米身上有趣的一点是，创办公司是他经过规划和准备而做出的决定。他三年前开始整顿他的有形资产和无形资产，实验和支线项目给了他很多机会去更多地了解自己和市场。当然，失业者和个体经营者很难进行这一规划。然而，许多小企业都失败了，我们可以认为，吉米的企业也很可能会失败。但是由于他已经在发展他的有形和无形资产，特别是加强了他的转型资产，我们设想他还可以进行选择。即使他失败了，他仍然有能力回到我们前面描述的职业组合阶段。
在这种情景设想和职业组合第四阶段的情景设想中，吉米都必须睁大眼睛看清目前的情况，并且缜密地思考未来的形势。一旦他进入了这种自我认知模式，敞开心扉接受新经历，他就能够处理他的选择带来的后果。这正好帮助他意识到他必须大力投资于新技能的学习。在这两种情景设想下，吉米有致力于进行重大转型和再创造的勇气。我们认为做出这样的承诺并不容易。在描述这两种情景时，我们使它们听起来相对简单，并且其结果都是成功的。当然，并不是所有尝试创造组合职业或在后期阶段做企业家的人都会成功。有些人少了些运气，有些人未能真正发展自己需要的技能或与他人建立所需的联系，还有的人并没有准备好投入时间或精力。我们认为，即使是那些成功实现转型的人也会发现变革带给他们的压力有多大，挑战有多大。这当然是转型资产如此重要的原因。能够对自我认知、建立新的动态网络进行投资，并敞开心扉去接受新经历，这正是这些后期情景设想成功实现的要素。
考虑到他们要付出的努力和关注，这些四阶段人生情景设想有哪些优点？这两种情景设想都有助于建立和强化有形和无形资产；都会使他们的高收入时间更长，从而有助于支付比重更大的养老金；都有更强大的生产资产和活力资产力量。当然，我们描绘的两个四阶段人生之间也存在着重要的区别。第四阶段做企业家在财务资产和无形资产方面面临风险和压力。组合职业生涯使吉米和珍妮可以享受更多共同度过的时间。吉米自己的喜好和出发点，决定了吉米对这两种情景设想的选择。
简的情景设想
如果你比吉米年轻，可能会觉得你受到的约束不大，拥有的选择更多。在吉米的情景设想中，他已人到中年，所以起点在45岁左右这一点会对他产生限制。与之相比，简在成年时就开始行动，灵活性更大。她生于1998年，摆在她面前的是未来的整个人生。这对于她来说意味着什么，她会有怎样的情景设想？
令吉米感到不适的三阶段人生发生在简身上会导致完全的失败。需要延长工作年限这个第二阶段会使简无法发展她的无形资产。我们为吉米描述了第三个半人生阶段情景设想（在当地一所大学教书，在SPG当顾问，在朋友的商店工作），勉强可以支付长寿人生中的各项支出，并通过集中的、小型的再投资来维持无形资产。简也可以尝试和使用类似方法将人生阶段变成三个半，但是我们不禁想到这是不可能成功的，因为简的寿命更长。三个半人生阶段这一办法存在的问题处在有形资产和无形资产上。就财务状况而言，三个半人生阶段情景设想中的收入相对微薄，长期如此无助于简积累足够的养老金。至于无形资产，即使对于吉米来说，这种做法也在消耗他的生产资产。无论是当老师还是当顾问，他的知识和经验都越来越过时。
很明显，简的人生结构必须是四个阶段甚至五个阶段的情景设想。考虑到简的工作生涯长度，她需要对其无形资产进行大量再投资，并在再创造和转型方面认真努力。在第三个半阶段中，吉米在投资和转型方面所做的努力是根本不够的。
◎ 简的四阶段人生情景设想
所以，考虑到简的寿命，如果她真的跟随吉米的脚步去追求分成四个阶段的生活，效果如何呢？她能否持续工作，然后在她生产生活的最后几十年里创建组合人生？如果她可以设法存储工资的14%，那么根据图2.7的分析，她要养老金达到最终薪金的50%，就必须工作到80岁。考虑到60年的工作生涯，基于四阶段人生组合模式（教育/工作/组合/退休）的情景设想是否可行？
简将在2019年左右进入就业市场。在接下来的几十年中，许多高技能和低技能的常规工作将不断消失。因此，简不得不投入大量的时间来发展新的技能，并且远瞻市场的未来发展。她可以通过接受在职辅导和在职培训来保存生产资产，并花一些时间接受再教育。如果她想在工作中发展新的便携式技能，必须要找一家支持她这样做的公司。正如吉米在他的职业生涯中发现的那样，公司在支持员工发展便携式技能方面的能力和热情不同。但即使简可以这样做，在职培训是否足以使她获取最新的技能？结果可能是否定的。我们的猜测是，她还必须酌情重新分配一些她的休闲时间用于再创作。换言之，与四阶段人生情景设想中的吉米一样，简也要在她人生中的一段时间里把周末和假期都用于发展和学习。如果简不准备对她的生产资产进行持续性投资，就不可能将技能保持在必要水平。
她能在如此长时间的不间断工作中维持活力资产吗？如果她工作60年没有而没有大的休整，她的活力资产一定会被耗尽吗？如果她在一家传统的公司工作，朝九晚六，每年只有三四个假期的话，她的活力资产确实会被耗尽。那么简有可能积极地找到一家每周工作时间不到5天的公司吗？按照惯例，一周内工作时间较短的工作，可以给她一个急需的机会，来增强技能和重振自我。这绝对不是大多数企业目前的常态。但我们认为，在简30多岁的时候，一些公司会改变目前的做法。正如我们在第8章的休闲建议中指出的那样，三天周末或四天工作日可能会强势替代现行做法，从而使人们在更长的工作生活中保持活力。
◎ 五阶段人生情景设想
所以，如果简不断地重振并重新激活她的活力和生产资产，那么她的四阶段人生就可以奏效。但是，她比吉米拥有更多的选择，因此也可以构建更多的情景设想。如果简在转型时更加熟练，那么她可以超越四阶段人生，构建五阶段人生。
2019年的简：简到了20多岁，知道她很有可能会拥有百岁人生，她做出的决定都基于这种可能性。她决定推迟做直接重大承诺的时间，转而探索她有什么选择。所以，从大学毕业，获得了现代历史学士学位后，她决定去旅行。在她人生的这一阶段，她资产不多，乐于从事轻松的工作。这是一个探险阶段。当她在全球旅行时，遇到了许多不同的人，并开始广泛建立朋友和熟人网络，为她的转型资产（第一阶段）打下了强大的基础。我们假设她游历了阿根廷和智利，在旅途中学习了拉美文化。为了加强自己的语言技能，她留在了布宜诺斯艾利斯，并参加了为期三个月的速成语言课程，通过了资格考试。简一直喜欢烹饪，着迷于拉丁美洲城市的街头美食。她在网络弹出窗口看到了工作机会，兴奋地想到她可以把这个主意用到“弹出式”的宗教节日上。她西班牙语讲得很好，联系了几个城市的节日组织者，开始真正了解这次交易。她从中赚不到多少钱，但足够支付她的住宿费用。在她人生的这一早期阶段，简开始磨炼她的组织技巧，学习与预算相关的基础知识，并与拉丁美洲的节日组织建立了一个网络，同时收获了许多乐趣和享受。回家后，她仍和旅途中认识到的朋友保持着联系，并开始进口一些节日用具，为一些朋友的生日聚会组织节日活动。
2026年的简：简现在快30岁了，对开展这个业务感到非常兴奋，所以她说服了几个朋友和她一起创业。这是第二阶段，她成了一个独立的制片人。她冒的第一个大险是组织了几场街头宗教节日。但是，像许多自己经营生意的人一样，她正在努力争取让自己的财务状况走上正轨。正是在这时候，她遇到了萨姆（Sam），她有把生意做得赚钱的经验。她把其他人尝试经营弹出式活动的人介绍给简认识，并且说服她扩大融资。到2026年，众包市场已经真正起飞，简果断行动起来去寻找支持她创业的人。她需要积极建立自己的声誉，这在接下来的几年里是她的关注重点。萨姆向她展示了如何做出一个真正充满活力和激动人心的虚拟在线展示，她的周更博客吸引了一大批爱好者。渐渐地，她的宗教节日活动吸引了成千上万人的关注，她开始建立一个蓬勃发展的在线社区。这个运行弹出式宗教节日的群体扩展到了其他城市和其他国家。简发现她在芬兰和韩国有很多追随者，并且在参观芬兰和韩国时度过了美好的时光，还和其他节日爱好者有过交谈。
这些是简进行自我认知和探索发现的日子。她正在更多地了解自己，了解自己喜欢做什么。她现在担心自己会做出以后会后悔多年的决定，所以她正在丰富那些可以拓宽世界观的经历。我们并没有期望简会在此时投资有形资产。这是大力投资无形资产的时期：创造选择，增强技能，建立网络，提高声誉，以及增加在未来的漫长岁月中所需的通货。她在这个人生阶段的资金来源，是用自己的新技巧赚足够过朴实生活的钱，使自己远离债务。
与简单的闲逛不同的是，简正在积极建立无形资产，拓展自己选择的余地。在学习一些基本的工作技能和建立在线声誉时，她的生产资产正在形成。与杰克不同的是，在广泛而有目的地的旅行和会见各种各样的人的过程中，她开始建立自己的转型资产，尤其是对展现自己的身份认同感起关键作用的多元网络。她正在进行创新和实验，学习技能和知识，了解自己擅长的是什么，以及她在自己可控的环境中喜欢做什么，而不受一个现有组织必然规则和程序的约束。
在这几年中，简真的逐渐增强了她的活力资产。在世界各地奔忙时，她非常努力地工作，她的生活一定是不太平衡的。但是在旅途中，她已经交了一些好到难以置信的朋友，她和他们一起工作，相交渐渐深厚。这些再生友谊将成为她对以后人生的重要投资。
在她早年的工作生涯中，简利用技术来策划丰富自己的经历和提高声誉。她在网络上的公开形象和她在创新方面取得的成就都在宣传她是谁，还会成为她未来事业的有效发射台。对于简和她的同龄人来说，她在网络上取得的一席之地以及她构建的网络会与她的学历一样重要。在这段时间里，简有许多个男朋友，但她没有对其中任何一个做出承诺，她想确保自己做出的选择是正确的。
2033年的简：简现在已经35岁左右。她现在的选择是什么？一是继续加强业务，并使业务向着更加可持续的方向发展。如果简把自己看作一个长期的企业家，那么这对于她来说是一个好路子。让我们假设简并不想要成为企业家，她还有什么选择？
简知道，在接下来的10年里，她非常需要巩固她的财务资产。到目前为止，她一直专注于建立无形资产和享受生活，但现在她需要在财务上做好迎接长寿人生的准备。她在探索和做小生意阶段过得很开心，也获得了很多启发。她强烈地感到了自己真正擅长的是什么，并开创了创新和变革的记录。她的声誉和在网络上的出现已经开始吸引大型公司高管的注意，一对夫妇邀请她加入他们的公司。他们认为她是一位在食品和娱乐行业有丰富经验的人，她的交际网络很完美，还有过创新的业绩记录，并且了解客户需求。所以，一家知名的食品公司联系了简，我们暂且称该公司为EatWell（吃得好公司）。营销主管看了简的网站，对她把乐趣和食物糅合在一起的方式十分感兴趣。他们热衷于增强在线营销能力以及在世界各地策划食品活动，他们希望简可以成为这方面的帮手。
凭借在创新和直接与客户接触方面的知识和经验，简能够通过协商获得良好的起薪与合理的高级职位。在这一点上，简和大学毕业后直接进入公司的杰克不同。要让这成为简的选择之一，我们假设公司现在已经有所转变，变得更清楚谁是公司“生态系统”里的人，并且更擅长找到那些最有天赋的人才。越来越多的公司将不再依赖内部人才的快速晋升，而是从广泛的外部网络来寻找有才干的人和创新人才。
现在35岁左右的简在努力适应企业文化。像许多从初创企业加入大公司的人一样，她对公司的决策拖沓和官僚作风感到厌烦。但是，她准备做好这项工作，并承担了几个可以大幅度提高薪水的海外派驻工作。
这是简继续打造生产资产的时候。她职业身份的真正重塑始于她的声誉从新企业员工转变为能够在企业界独当一面的人。这是她增强和拓展企业知识和专长的时候。她意识到自己在拉丁美洲的经验让她真正了解了创造可持续供应链方面的挑战，所以她花了三天的时间参加了一次与这个主题相关的研讨会。她遇到了一群来自其他大公司和NGO（非政府组织）的人，他们与她完全不同。所以在EatWell的第二年，她提出了一个建议。她将和位于亚马孙和卢旺达森林的团队合作，提供新的食物口味。对于简来说，这是一段异常忙碌的时间，因为她在了解实际正在发生的事。她还加强了和当地非政府组织的联系，这些非政府组织正与农民在可持续发展和运输问题上共同努力。简还在继续积极地打造自己的职业声誉：她撰写关于可持续供应链的博客文章，并在会议中发表讲话。
这时她也在建设她的活力资产。她继续与他人保持着稳固的友谊，确保她与童年和早年旅行时认识的朋友保持联系。像许多其他这个年龄的女性一样，简延迟了结婚和当妈妈的时间。但她现在已经35岁左右了，她可以感受到生物钟在滴答作响。正如我们前面所述，虽然人的寿命延长了，但没有证据表明女性的可生育年龄会被推迟。简的一些朋友在25岁左右的时候冻结了她们的卵子。简没有，现在她要解决她的个人问题了。她在巴西的旅行中遇到了与当地NGO合作的若热（Jorge）。他对可持续发展充满热情，两人展开了一段浪漫的爱情之旅。37岁的时候，简生下了女儿莉莉，两年后生下了儿子卡洛斯。她和若热雇了一个年轻的巴西保姆帮忙。
2041年的简：在15年艰苦但成功的工作生涯之后，简开始对她的公司感到沮丧。她已经升到了高级管理层，但随着新任CEO（首席执行官）和新团队的到来，她感觉自己的上升空间可能已经到头了。所以她在热切地探索新的选择。在国际食品业工作了20年之后，简正在寻找新的工作。
现年45岁的简辞职了。这是一个艰难的决定。她还没有找到新的工作，这导致了家庭收入大幅下降。她的丈夫若热仍然在赚钱，所以经济虽然紧张，但仍在可控范围之内。简把这段时间花在了孩子的教育上，补偿过去未能和父母共享时光的遗憾。然而，简在6个月之后就意识到，她必须在几年后重新开始工作，她想回去工作，而且她需要钱。但是，当想到可能的自我时，她意识到自己想做一些改变。所以，她开始了她的第一次转型。最初的探险阶段是寻找自我身份的时候，所以这个阶段会让她重新评估她是谁，并且让她考虑自己的未来。她花时间和朋友及熟人谈论事情的可能性，并对各种选择进行了调查。这是她真正在加强转型资产的时候。
图5.2 第五阶段人生情景下的资产流动
这时的简要做出人生中的另一个决定，要走哪一条路，她有许多个选择。她可以决定重新成立一家公司，她可以开始建立组合职业，或者留在企业里。简将如何决定？在45岁左右，她可能会想到未来是赚钱的关键时期，她可能会决定把时间用来积攒储蓄以偿还抵押贷款和支持即将离职的若热。若热打算在简重新开始工作后休息一段时间，他的目的和简当初离职的目的是一样的。为了将她的收入真正最大化，她决定成为一名猎头顾问。当联系这个领域的人时，她意识到自己有商业经验，但对人性的洞察不足。所以，她决定接受再教育，加强她的生产资产。在接下来的两年中，她参加了一系列在线课程并又攻读了一个大学学位（职业心理学）。这让她在猎头公司谋到了职位，加入了一家我们暂且称之为“人才网罗”（TalentFind）的公司。
2046年的简：在第五阶段，简的猎头顾问职业生涯始于48岁。她努力工作，希望事业有成。这是她真正专注于积累有形资产的阶段。在接下来的15年里，她在猎头行业换了几次工作，到60岁就被物色为一家大型猎头公司的执行董事。简的生产资产的关注点开始转移。她对他人进行指导和教导，并在职业网中发挥着更大的作用。不过，她知道她正在摧残她的活力资产，而且没有进行任何补充。她工作辛苦，常常出差，没有时间陪伴孩子和伴侣。
2068年的简：简在财务上获得了成功，资产也积累了起来，简现在面临着抉择。她可以继续积累有形资产，但在过去20年艰苦的工作中，她和朋友见面的时间越来越少，与伴侣的关系紧张，身体健康也开始恶化。她觉得自己要好好休息一下，花一点儿时间在自己身上。这时，她真正的重点在于补充她的活力资产。她的孩子们现在已经长大（孩子们处于探险阶段），这是和若热共享时光的完美时期，所以70岁的他们再次出发去旅行了。
2070年的简：简对进入下一阶段的工作生活感到欣慰和兴奋。她和周围的许多人一样都想工作，但又不希望工作责任太沉重，也不希望工作时间太长。这是她的转型资产真正突显出其作用的时候。她拥有多元的朋友和熟人网络，并没有花多长时间就组合了四个可以带来足够的资金来维持家庭生活方式，也使简感兴趣和兴奋的项目。她现在将她的生产资产集中在社区和更广阔的世界中。她发展了由一系列元素组成的组合职业。她每个星期在一个国际慈善机构工作一天（但每年只工作30个星期），为拉丁美洲流浪街头的小朋友提供帮助；在一家地区中等规模的零售公司担任非执行董事，每周工作一天；同意每两周提供一天当地治安官服务。
随着时间的推移，简的组合职业发生了变化，有时承担的责任少一些，有时甚至更多，但总是在慈善、社会和商业方面维持着平衡。85岁的简觉得现在真正到了退休的时候了。现在是时候和孙辈、曾孙一起共享天伦之乐了，每年她都带着他们到亚马孙去探访那些对她有着重要意义的地方。
简的钱是在漫长的工作生涯中累积起来的吗？我们可以问这样一个问题：她一生的储蓄率必须达到多少？在这种情景设想中，简的储蓄率计算更为复杂。她要支付养老金的阶段较短，因为她直到85岁才停止工作。但是她有两个明显的财务转型时期，也有一个很长的、没有储蓄的探险期。其实，她在35岁左右开始商业工作时才开始储蓄。因此，除了养老金，简还需要为这段时间的开销做储蓄。因此，我们必须做出一些假设。我们的第一个假设是，在20多岁到30岁进行探索和旅行的时候，她并没有存钱。但在这段时间里，她能够赚取足够的钱来支付她的生活费用，所以她在人生中的这一低收入阶段没有累积债务。考虑到这些假设，我们计算出她每一个工作年份（在EatWell、猎头公司以及组合职业工作期间）的储蓄率要达到10.9%，才能支付50%的养老金和转型时期的开销。
在这种情景设想下，我们对简职业生涯的描绘已经相当直线条。当然，简还有许多其他路可以走。她可能更喜欢在企业的不同部门或不同职位曲折前进。在第五个阶段，如果她选择的不是组合职业生涯，她可能会决定以她对食物的热爱为基础发展。例如，她可以和丈夫若热一起开餐厅。或者她可能会回到早期做的食品行业，但这次会是一个级别更低、压力更小的职位。
所有这些变化所需的转型都不一样，每一种转型都会带来不同的挑战和问题。有的与在跨部门职业中保持声誉有关，还有的挑战与建立业务有关。但是从很多方面来说，最后一种可能性是最有趣的一种。公司生涯被描述为“梯子”，人们随着年龄增长往上攀爬。若决定选择食品行业的初级职位，简将打破规范，这当然也带来了一些与她个人身份有关的问题，她的雇主也会对此感到困惑。简在一个初级职位上可以做的贡献很多。她将和年轻人混在一起，他们会从简的身上学到很多东西。简既是他们的教练，又是他们的榜样，她也会从年轻人身上学到很多东西。她的的确确可以从这种“返老还童”中受益，增加活力资产，改进生活观，保持更长的年轻态。但是，她的部门经理可能会发现简很复杂，她过去是高级职员，现在却做着初级职员的工作，她有着比可以为公司利用更丰富的经验，这会成为不受信任和令上级忧虑的源头。我们认为，从企业“梯子”往上攀升或者下降的人会越来越多。人们对百岁人生做的必需调整有很多，这无疑会成为未来的一个主要议程。
◎ 简为何与众不同
和吉米一样，我们已经为简描绘了行得通的情景设想。当然，简追逐的路也存在明显的风险。例如，在多年旅行和做了多年孤身商人之后，她能否真正适应企业生活？
在旅行中，她有没有足够的动力和动机，在专注有趣的事物之余，增强技能来成立自己的公司？
在向学生授课时，我们建议其后退一步来评估他们对可能的看法和情景设想中存在的风险。我们要求他们进行风险评估，然后考虑如何从挫折中复原。关于吉米和简，我们写了那些正面的情景设想。我们没有考虑那些令人不悦和不受欢迎的冲击，例如失业、离婚或健康不佳。对各种情景设想的压力测试是人生规划的重要组成部分。
然而，很明显的是，即使简在这一五阶段人生中获得了成功，也没有经历不利的冲击，她仍然会经历一些重大的转型和变化。45岁左右的吉米意识到了转型资产的重要性，他认为自己正在开展的三阶段人生从这一刻真正开始了转变。而从一开始，简就把未来人生建立在转型概念基础之上。
另一个突出的区别是，简的五阶段情景设想揭示了在如此漫长的人生中保持活力带来的挑战。这就是为什么我们创造了两个时期，让简能够跳出目前的生活，花时间实现更新和转型。当她在扩展交际网络并更多地思考自己的身份时，能够增加她的转型资产。随着寿命延长，我们认为，划分用于再创造的时间块将成为补充无形资产和取得所需转型规模的常用方式。简将不得不将大量的休闲时间用作投资时间而不是消费时间，这些转型将需要更多的储蓄提供资金。
我们在这种情景设想中试图强调的另一个特征是身份。在人生阶段更多、职业生涯多样化的情况下，必须将这些活动紧紧地串联起来，将这些变成适合你的情景设想。这就是简初期的探索和旅行如此重要的原因。正因为简对她是谁和她最看重的东西有了清晰的认知，她所做的许多转型才变得连贯。简而言之，通过创造对过去和未来自我叙述的连贯性，简降低了从一个阶段转到另一个阶段的风险。
在四阶段和五阶段人生情景设想中出现的另一个问题是，我们要打造支持多阶段职业和转型所需的家庭关系。在三阶段人生的原型刻板印象中，杰克负责工作，他的妻子吉尔负责顾家。这就涉及了如何平衡有形和无形资产的问题，特别是杰克该如何平衡这两种资产。随着寿命延长，双收入家庭将变得更有吸引力，因为这样可以存下养老金，存下转型和再创造所需的钱。杰克和吉尔没有协调生活计划的必要，因为他们遵循了角色分工传统，使规划变得更加容易。双收入家庭需要在无形资产开发、阶段和转型序列上密切协调，这使规划变得更加复杂，更具挑战性。实现家庭的转型和改变需要相互支持和付出，伴侣要共同规划并且平衡人生的潮起潮落。
最后，与杰克相比，简的财务状况显示出剧烈的波动。在三阶段人生情景中，杰克的财富首先是缓慢下降，然后逐渐增加，在退休时达到高峰，然后再次下降：低谷和高峰都只有一个。所以对于杰克来说，他的收入高峰出现在接近工作生涯尽头的地方。相比之下，简的财务状况看起来像是高高低低的山丘，有许多波谷和山峰，每个阶段的梯度都有明显的变化。所以对于简来说，她的收入高峰出现在她离职之前。这意味着她必须增加资产，为养老金提供资金并偿还抵押贷款，而且还要为这些收入较低的转型期提供缓冲。因此，她的收入、储蓄和财富将出现多个增长和衰退期。
简的财务规划如此复杂，不仅仅是因为她剧烈波动的资产模式。简要做很多决定，一些变数还会影响她的一生。她有三个差异很大的工作阶段，必须预测每个阶段的相对收入，并计算她每个转型时间的长短。她还有养老金达到收入的50%这个问题。当然，我们假设这是她最后一份工作50%的工资。假设可能相当于她最高薪水的50%这个假设合理吗？如图2.7所示，最终退休工资的百分比将对财务规划产生重大影响。在为这些情景设想进行财务计算时，我们试图使财务模拟尽可能简单。然而，我们过上了简所追求的多阶段人生时，即使是在最简单的情景设想中，我们可以做的选择也会很多。这使得财务规划在实施和监督上变得更加复杂，这也是为什么我们在第7章回到了如何资助长寿人生这个问题。
我们的这些情景设想设计并非指定性的，它们不是在描述你“应该”怎么做。我们也不求详尽无遗，多阶段人生还有多种排序方式。五阶段方案提供了更多的可选择阶段，更多对任何给定阶段进行排序的方法。每个阶段都存在风险，你的人生可能会被推向不同的发展道路。
更加仔细观察可能的生活，我们想消除在三阶段人生分析中的厄运。在长寿人生中，三阶段模式肯定是行不通的。但我们有很多取而代之的机会，并且草拟了一些可能的情景设想，我们想表明的是实现有形资产和无形资产的平衡是可能的。当然，这只是一些事例。我们每个人都必须思考自己喜欢的生活以及情景设想中的细枝末节。最后，我们每个人都要放飞自己的想象力，对未来事物的思考要更有创造性。我们接下来仔细探查一下我们为吉米和简所描绘的新阶段。 如何优雅的老去（套装共5册）