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　　引言 医疗保健和财富保护的时代

　　1 世界上绝无仅有的老龄化状况

　　本书以实证证明，对于即将迎来超级老龄社会的日本来说，富裕生活（财富保护）和身体健康状况、精神健康状况的提升密不可分。富裕生活和健康状况的提升当然存在相关关系，但以科学论据对两者关系进行学术性分析的文献却很少。我们以医学、工程学、经济学、法学等最新智力成果，就超级老龄社会中健康状况（身体机能、认知能力）的提升，对实现富裕的经济生活能够起到何种程度的决定作用做出概括，并讨论相应的政策措施。

　　日本常被称为人口老龄化的先行国家。实际上，日本的老龄化是世界上绝无仅有的。

　　日本的老龄化水平、速度以及深度都是绝无仅有的。图0-1展示了相关数据。首先，就老龄化水平而言，截至2016年4月，日本65岁以上的老年人口比例已经超过了27%。1/4以上的人口都是65岁以上的老年人，这一老年人口比例位居世界第一。

　　这一比例今后还将持续上升，预计到2017年出生的孩子上大学时的2035年，1/3的人口都是65岁以上的老年人；而到现在的大学生成为老年人时的2060年，人口的2/5即大约四成则都是65岁以上的老年人。至少在21世纪中叶之前，日本的老年人口比例将一直保持世界第一。

　　图0-1 65岁以上人口比例的变化

　　注：柱状图表示65、74岁的人口与75岁以上的人口比例。

　　资料来源：作者根据日本国立社会保障和人口问题研究所的《人口统计资料集》编纂而成。

　　其次，从图0-1中老年人口比例曲线的斜率可以看出，日本的老龄化速度非常快。通常老龄化速度是以测算65岁以上的老年人口比例自7%上升至14%用时多少年为衡量标准，日本在1970年达到7%之后，在1994年达到了14%，用时24年。

　　早于日本步入老龄社会的欧洲诸国用时为半个世纪至一个世纪，法国则用时114年，超过了一个世纪。这表明日本的老龄化速度达到了欧洲各老龄化先行国家的2倍，是法国的4倍。

　　此外，需要注意的就是老龄化的“深度”。“深度”是指老年人口中，相对年龄更大的人口比例的迅速上升。我们以图0-1中左侧的柱状图进行说明。

　　图0-1左侧的柱状图数值代表了在65岁以上的人口中，65~74岁相对年轻的老年人和75岁以上相对年龄更大的老年人的比例。

　　2015年该比例大约是1:1，1位65~74岁相对年轻的老年人对应着1位75岁以上相对年龄更大的老年人。但这一比例今后将会发现剧烈变化，10年之后的2025年，这一比例将变为1:1.5，即1位相对年轻的老年人对应着1.5位相对年龄更大的老年人。这就是人们常说的“2025问题”，这一问题产生的原因是1947年至1949年、1950年出生的“团块世代”人口到2025年将全部都达到75岁以上。

　　在日本的老年人口比例达到四成即2060年时，这一比例将达到1:2，即1位65~74岁相对年轻的老年人对应着2位75岁以上相对年龄更大的老年人，人口结构变成绝对上重下轻的老年人口结构，变成名副其实的超级老龄社会。这意味着健康状况提升的重要性将进一步凸显。

　　从此前经验来看，75岁以上老年人的得病率或需护理比例在统计数据上也必然升高。那么在75岁以上相对年龄更大的老年人口数量迅速增加的情况下，为了维持老年人的健康寿命，构筑富裕社会，就必须彻底改善这些相对年龄更大的老年人口的健康状况。另外，在实现这种根本性改善之前，我们必须寻求一些方法，使得这些人即便身体机能、认知能力下降，也能继续过着富裕的经济生活。这是我们要探究的根本问题。

　　随着75岁以上相对年龄更大的老年人口数量的增加，社会保障费用迅速增加，问题频频发生。这在近10年间将不可避免。但我们必须要切实研究必要的对策以应对未来。

　　2 迅速增加的医疗和护理费用

　　现在起直到2025年，日本的社会保障费用都会迅速增加。我们通过表0-1来看一下详细情况。表0-1是日本厚生劳动省将2012年社会保障费用总额及明细与2025年预测值相比得到的测算结果。首先我们可以看到，2012年社会保障费用总额大约是110万亿日元[相当于GDP（国内生产总值）的1/5]，2025年将增加到大约150万亿日元（GDP的1/4）。

　　下面我们关注一下社会保障费用的明细。虽然养老金费用、儿童及育儿补贴等费用也在增加，但幅度并不大。养老金费用只是因为达到领取养老金年龄的老年人口增加而相应增加，如果“宏观经济平滑指数制度”能够平稳实施，实际费用的增加速度只会低于养老金领取人数的增加速度。因此，与老龄化相伴随的养老金费用最多是线性增加。

　　表0-1 社会保障费用预测（万亿日元）

　　注：各年度括号内的数值是与GDP的比值。

　　资料来源：日本厚生劳动省。

　　另外，儿童及育儿补贴的增加也是出于政策性安排，目的是使补贴能够全方位覆盖所有儿童。但与养老金费用、医疗费用、护理费用等不同，儿童及育儿补贴不具备社会保险这种永久性的财政来源，在财政制约愈发严格的大环境中，很难有大幅增长。虽然我们期待儿童及育儿补贴能够稳健增加，但如表0-1所示，儿童及育儿补贴的增加最多稍高于养老金费用。

　　而与养老金费用、儿童及育儿补贴的增加不同，医疗费用和护理费用的增加幅度巨大。2025年度与2012年度相比，分别增加了1.54倍和2.34倍，预计届时医疗费用和护理费用将约占GDP的9%和3%。

　　不言而喻，这一状况出现的原因在于，到2025年，75岁以上相对年龄更大的老年人口数量将会增加，这一人群的得病率及需护理比例相对较高。老龄化的“深度”导致医疗费用、护理费用的急剧增加。我们必须将其作为未来的实际状况，而不能仅仅当成一种预测，而这种状况在团块世代全都达到75岁以上的2025年便会到来。

　　医疗质量的提高，也是导致费用金额增加的重要原因。新型药品、高水平手术、新的检查技术等医疗质量提高显著。虽然医疗质量提高本身有利于人类福利保健的提升，但这种质量提高一般也伴随着费用（药费等）的增加，这也导致医疗费用的增加速度超过老年人口数量的增加速度。另外，日本社会现行护理劳动力严重不足，如果不通过提高工资等方式改善护理工作者的工作条件，护理费用的确保也将无从谈起。护理服务价格的上涨，也是护理费用总额的增加速度超过老年人口数量增加速度的原因。

　　因而，养老金费用最多以与老年人口相同的增长速度呈线性增加，但医疗和护理的费用总额的增加却是非线性的。这一非线性增加的主要原因就是75岁以上相对年龄更大的老年人口的激增。除此之外，由于医疗质量的提高及护理劳动力不足导致的医疗和护理价格的上涨，也使得医疗费用和护理费用总额有所增加。

　　这种情况下，医疗、护理相关改革是难上加难，因其都与“人力”资源问题相关。社会保障制度通过征收保险费、税金来支付养老金，因而养老金是用“金钱”能够解决的问题。

　　养老金问题，只要通过修改制度就能得以解决，尽管这种修改也绝非易事。但医疗、护理有所不同，虽然同样是以保险费、税金的形式来征收，但支付还需要通过医疗服务、护理服务这种“服务”的形式提供，因而必须有提供服务的医生、护士、药剂师及护工等。因而正如之前提及的护理工作者一样，我们必须确保服务提供者数量充足且干劲十足。

　　3 认知能力下降的挑战比想象的更严峻

　　如前所述，75岁以上相对年龄更大的老年人口增加将导致医疗和护理费用激增。其中，尤以认知能力下降的老年人口数量激增问题更为严重。图0-2是日本老年人口中失智症患者的推算值（假设各年龄段的失智症发病率一定）。

　　从图0-2中我们可以看出，现在日本老年失智症患者数量大约已经达到了500万人，这一数字今后还将继续增加，预计2025年将达到700万人。75岁以上相对年龄更大的老年人群罹患失智症的概率显著上升。今后由于75岁以上相对年龄更大的老年人口数量激增，可以预计失智症患者数量也将迅速增加。如此下去，到2025年老年人口中的失智症患者比例将上升到20%。

　　图0-2 失智症老年人口

　　资料来源：二宫利治他「日本における認知症の高齡者人口の将来推計に闋する研究」平成26年度厚生劳慟科学研究費補助金厚生劳慟科学特别研究事業、2014年。

　　比起身体机能下降的老年人口，认知能力下降的老年人口激增，将给社会带来更加严重的问题。因此，已经步入老龄社会的各发达国家都将这一问题作为今后将面临的最严峻挑战。这一问题将影响到患者本人、患者家属、相关企业以及整个社会。

　　对于患者本人来说，认知能力下降将导致生活质量下降。除日常生活不便之外，需要个人决策的购买耐用消费品、投资等行为将难以进行，生活质量将显著下降。特别就投资而言，由于金融资产的保有量一般随年龄增加而增加，认知能力下降可能性较高的老年人虽然拥有很多金融资产，却无法自由支配这些资产，这对全社会来说也是巨大的损失。我们会在之后的章节进行阐述。

　　对于患者家属来说，最严重的就是护理问题。认知能力下降的老年人特别是罹患失智症的老年人，必须要对其进行全天候的看护，几乎需要一对一护理。

　　但现在护理劳动力已经严重不足，今后劳动人口还将急剧减少，确保认知能力下降的老年人得到护理服务将会越来越困难。

　　如此一来，更多患者家属，特别是正当年富力强的人，将会因为要护理认知能力下降的家人（多数情况下是这些年富力强的人的父母）而不得不辞去工作。这将导致劳动人口的进一步减少。尤其是年富力强、拥有优秀工作能力的人离开工作岗位，不仅意味着劳动人口的数量减少，从失去优质劳动力的意义上讲，这对于这些人所在的企业和日本经济都是很大的损失，从宏观经济的供给侧来说，这会大幅度降低经济的潜在发展能力。

　　认知能力下降的老年人口增加，对一些企业的经营来说也是巨大的挑战。从消费方面来讲，购买日用品等或许可以让家人或护理人员代劳，但耐用消费品，特别是必须具备认知能力才能使用的汽车、家电产品、信息通信设备等，无法售卖给认知能力下降的老年人。对于汽车产业、家电产业、信息通信设备产业来说，日本的国内需求不仅因为人口数量减少而缩减，而且由于无法购买这些商品的老年人口比例增加，可能出现进一步的大幅缩小。

　　可能受到影响最严重的行业是金融业。复杂金融产品的购买对具备充分认知能力的个人来说也并不容易。认知能力下降的老年人更无法购买这些金融产品。

　　不仅如此，单纯的存款/取款行为也必须要正确理解包括输入密码等一定的流程才行。认知能力下降的老年人连进行这种简单的交易都会非常困难。实际上，应对这一问题已经成了多家金融机构的难题。金融机构为此减少了这类交易。

　　如前所述，金融资产的保有量和认知能力下降的风险与年龄呈正相关。越是老年人，拥有的金融资产就越多，认知能力下降的风险就越高。问题因而加倍。

　　这给社会经济也带来了严重问题。日本的风险管理本身相对欠缺，风险投资行业因而难以发展。认知能力下降的老年人的金融资产如果全部变成普通存款，则社会经济发展的投资资金就会越来越少。

　　4 健康寿命延长成为关键

　　在这种情况下，我们必须要考虑如何才能提高个人生活质量，防止患者家属因护理离职，消除企业经营活动的阻碍因素，维持日本经济活力。策略固然多种多样，但关键在于健康寿命的延长。

　　如果能够实现健康状态下的长寿，而不是单纯的长寿，老年人就能够自理生活，进行决策，家人也不需要担心老年人的护理问题，企业也能够安心雇用老年人并安心与老年人交易，最终也能够维持日本的经济活力。实现这种健康长寿的方法大致分为两种。

　　一种是贯彻预防方针，尽量减轻年老之后身体机能和认知能力的下降程度。典型做法是从年轻的时候开始就切实预防生活习惯疾病，即不良生活习惯造成的疾病，防止年老之后发病。这的确是健康寿命延长的王道，通过大众宣传和保险制度，使人们能有动机行动起来预防生活习惯疾病。同时也要寻找更加有效的预防手段。

　　但是，现在已经或者即将进入老年期的人群，还需要另外一种能在年老之后补足下降的身体机能和认知能力的方法。

　　由于最近再生医疗的进步，人失去的身体机能得以部分恢复。另外，大脑科学和机器人工程学的学术研究正不断研发出能够代替、恢复丧失的身体机能的机器。

　　但是，目前尚未发现真正能够恢复年老之后下降的认知能力的方法。认知能力下降的主要原因是阿尔茨海默病和脑血管疾病。现在，人们正在寻找各种手段预防和延迟阿尔茨海默病和脑血管疾病的发病。另外，能够辅助日常活动的机器、援助服务也在不断被开发出来，使老年人即便认知能力下降，也能没有障碍地自由生活。

　　医学、药学、工程学等领域的研发延长了人的健康寿命，但我们同时还必须在经济学、法学、社会学等领域进行政策研究，以便建立能将研发结果在社会经济领域恰当运用的制度架构。即便相对年龄更大的老年人口数量激增，通过这种方式，经济社会的活力也能得以维持。老龄社会的可持续发展性能够在以下几个方面得到提高。

　　首先，通过延长健康寿命来解决劳动力减少这一老龄社会最严重的问题。图0-3是对日本自2014年起的16年里劳动人口的预测，如果不采取任何措施，现在6 600万的劳动人口，在16年之后的2030年，将减少到5 800万。

　　劳动人口16年减少了一成以上，这从劳动力数量方面制约了生产活动。另外，居民获得的劳动收入减少，反过来又抑制了消费活动。因此，这从供需两方面都阻碍了经济的发展。其中最为严重的是，负担社会保险费、个人所得税、支撑社会保障制度的人口减少，社会保障制度的可持续发展性由此降低。

　　但这种劳动人口的减少并非是由人口总数减少而导致的不可避免的状况。劳动人口是总人口和其中具有劳动意愿的人口比例即劳动力比例的乘积（劳动人口=总人口×劳动力比例），因此即便总人口减少，通过提高劳动力比例也能维持劳动人口总数，或缩小劳动人口减少幅度。

　　如图0-3下方所示，通过大幅提高老年人和女性劳动力比例，2030年劳动人口能够维持在6 400万左右，如果劳动人口的减少只是这种轻微程度的话，提高生产效率可以维持经济发展水平并提高社会保障制度的可持续发展性。

　　实现这种方案离不开健康寿命的延长。老年期的健康状态是提高老年人劳动力就业比例的决定性条件，同时也是提高女性劳动力就业的重要条件。老年人健康寿命的延长能够降低女性离职率，因为在一个家庭内，认知能力下降而必须接受护理的老年人的主要护理负责人很可能是女性，女性因家人护理原因而被迫辞职的风险一直很高。

　　图0-3 劳动人口预测

　　资料来源：雇用问题研究会预测，2014年实际数值出自日本总务省《劳动力调查》，2020年及2030数值由是劳动政策研究及研修机构预测。

　　健康寿命的延长也有助于维持老年期的消费活动。尤其身体机能、认知能力的维持是购5买8 0汽0车等耐用消费品、观光旅游等高价服务的重要前提。这些商品、服务的产业界投入资源来延长居民的健康寿命，是一种收益极高的社会投资，这些企业应该具有强烈的动机支持健康寿命延长的相关政策。

　　最能受益于健康寿命延长的经济领域应该就是金融业。如前所述，由于认知能力下降已经成为阻碍金融交易的决定性因素，这一状况的改善将带来难以估量的正面效果。

　　医学上要实现认知能力下降的预防和恢复确实还需要一些时间，但即便是轻微的改善，也能够扩大老年人金融交易的范围，防止他们手中数量庞大的金融资产休眠，改善其本人的家庭经济条件、金融业的经营状况、经济社会的资金循环。

　　即便无法立刻改善认知能力下降的情况，我们也要设法研究保障部分金融交易进行的技术及制度框架。这一综合性的学术研究领域就是本书的主题——老年金融学。

　　5 第四次工业革命和超级老龄社会

　　综前所述，科技创新是医疗保健和财富保护结合的重要因素，而以人工智能、生命科学、机器人科学、物联网等新技术为代表的第四次工业革命尤为引人注目。2016年冬，世界经济论坛（达沃斯会议）的中心主题就是第四次工业革命的快速发展及其社会、经济影响。

　　这些科技创新能够大幅提高生产效率。以前的科技创新主要以提高工厂等生产场所的生产效率为主，而现在的科技创新能够代替众多智力工作，可能会减少众多领域的就业机会。但如前所述，日本劳动人口减少问题严重，如此一来，能够大幅提高生产效率的科技创新反而是日本的福音。

　　另外，第四次工业革命能够大幅提高医疗生产效率，很有可能能够延长居民的健康寿命。运用突飞猛进的信息通信技术和精准分析数据的人工智能，可以将一部分的个人医疗检查、诊断改为居家进行，患者不需要往返医院。除治疗之外，老年患者不再需要往返医院或住院，生活质量因此而提高。此外，医生也可以不再被检查、诊断占用太多时间，能够专心治疗患者。总之，此举有利于减轻患者负担，提高医疗效率，减少医疗费用，从而延长居民的健康寿命。

　　如前所述，新技术也大幅提高了护理技术创新的可能性。生命科学和机器人技术相结合，能在一定程度上辅助处于受护理状态的患者独立活动，大幅提高患者的生活质量。护理人员的负担也能减轻，最终护理必需的人手数量也可以减少，患者家属因护理而离职的风险也能降低。伴随一部分技术的应用普及，这种类型的医疗保健未来将可能与财富保护相结合。

　　第四次工业革命的技术具备解决老龄化问题的可能性，因老龄化产生的劳动力不足、医疗及护理费用激增、护理工作人员不足等问题，也成为促进科技创新的原动力。这些问题的经济、社会成本越高，解决这些问题的收益就越大。少子老龄化所产生的问题越严重，第四次工业革命新技术的应用普及的利益就越大，就更能促进科技创新。

　　第四次工业革命能够极大地解决日本的少子老龄化问题，因而少子老龄社会也有可能成为促进第四次工业革命的良好环境。二者可以说是双赢的关系。在老龄环境中，日本的技术实力越来越强。如果日本社会真正出现这种转变，对于今后步入老龄社会的国家来说，日本将是一个良好的典范。从这一层面上来讲，应对这项挑战可以说是极有价值的。

　　6 本书结构

　　基于前面所述，本书将围绕提高身体和精神健康水平对于实现富裕生活的重要性这一主题，深入浅出地介绍最新研究成果，提出政策研究课题，并给出可行的政策建议。

　　第1章着眼于日本老龄化状况，确切来说是长寿化的进展状况。在本书开篇概述其对社会经济的影响。虽然个人、社会都希望能够长寿，但现在已经很难像从前一样维持医疗、护理和养老金制度。如今必须要彻底重新构筑社会制度，改变将65岁以上人口一律视为老年人的做法，等等。在此之上，我们建议用生命周期模型（Life Cycle Model）分析老年人口的经济行为。

　　第2章至第5章，将介绍日本医疗保健的相关主题。

　　第2章将对老化的最大问题即认知机能下降进行医学性阐述。认知机能下降发生的原因是什么，单纯的认知机能下降与失智症有什么区别，个人决策是什么意思：本书将深入浅出地讲解这些基本却难以回答的问题，并对认知机能下降与财产管理能力（financial capacity）的关系进行概述。另外，本书还将介绍远程认知机能评价等近年备受瞩目的先进解决方案。

　　第3章涵盖了信息通信技术、大数据分析、人工智能等关键技术。书中阐述了这些技术在医疗领域的应用可能性，描绘了日本医疗的可能前景。社会体系变革的过程中将不可避免地催生下一代新经济活力，尽管其产生过程或许会非常艰难。医疗保健和信息通信技术相结合的新型产业的诞生表明，该产业很有可能引领未来日本的经济发展。

　　第4章将介绍医疗和福利事业的支柱性先进科技。脑中风是导致患者需要护理的主要原因之一，但身体机能尚有恢复的可能。例如，科学家现在已经找到了一种治疗方法，通过刺激大脑来改写大脑神经回路，可以减轻患者的护理依赖程度。本书通过分析利用新科技所带来的降低护理负担及削减费用的效果，阐明医疗福利科技的研发关键。

　　第5章的主题是老龄社会的健康维持和就业。老年人可以通过就业发挥余热，维持社交将有助于老年人的健康。但由于身心机能会随着年龄增加而产生变化，因此我们必须根据老年人的劳动适应能力即“工作能力”调配工作，调整职场环境。同时，也必须形成积极的环境氛围，激励用人单位。

　　第6章和第7章将阐述财富保护的相关内容。

　　第6章阐述了日本成年监护制度的相关内容，成年监护制度是在老年人由于身心机能下降难以管理财产时给予支援的一种法律制度。这一制度虽然近来常被提及，但很难断言人们都充分理解了这一制度的内容。第6章将依次阐述该制度的宗旨和要点。现行监护制度只允许司法代书人、律师等专业监护人和市民监护人担任，实施监护人制度的人手严重不足，监护人员工作量已经饱和。本章基于以上情况，提出了建立亲属能够获得监护人资格的体制的必要性。

　　第7章阐述了长寿社会中老年人资产管理的现状和问题。从金融资产的年龄分布来看，日本60岁以上的人持有六成以上的全国储蓄、七成以上的全国有价证券。恰当的资产管理不仅有利于老年人本人及其家人，也有利于社会经济整体。本章参照私人资产管理经验较丰富的美国做法，从更加广阔的角度论证金融机构应该如何参与认知机能下降的老年人的资产管理，在长寿化的社会趋势中如何才能延长资产寿命。

　　最后，第8章放眼全球，论证了探讨日本老龄化问题的重要性。预计亚洲及世界各国今后都将步入中长期老龄化进程。如果将日本长寿问题的解决方法向全世界推广，能够极大地有助于世界健康问题的解决。

　　清家笃 如何优雅的老去（套装共5册）