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　　第三章 开放银行实践

　　国内外开放银行实践

　　国外开放银行举措

　　国外许多银行和金融科技公司都在采取一些战术举措来实践开放银行业务模式，如下表3.1所示，目前主要有一些应用广泛的举措。可见，开放银行业的战略不存在放之四海而皆准的模式。无论银行遵循哪种选择，开放银行都将从根本上改变银行业。随着银行成为数字生态系统的组成部分，银行产品的分布将发生变化，最终在正确的环境下对最终客户变得更有价值。

　　表3.1 开放银行实践举措

　　资料来源：Christoffer Hernæs.Open banking: What you need to know

　　ttps://hernaes.com/2018/01/22/open-banking-what-you-need-to-know/

　　英国、欧洲等国和地区的开放银行以输出客户数据为主，这主要源自监管的要求。在中国，近年来金融科技的迅猛发展和民营银行对开放银行的积极探索，也使各大银行纷纷投入到开放银行的实践中来，但中国对银行业数据共享和开放的进程明显落后于英国和欧盟。中国的开放银行以功能开放为主，包括支付清结算、信贷、风控等，这是市场驱动银行的自发行为，是银行面对新的发展形势、积极开拓市场的有力探索。无论是国外对开放银行数据的推动，还是国内目前对银行服务的开放，共同目标是加强市场竞争，促进金融产品和服务创新，提升消费者获取的金融服务的质量。

　　国内开放银行实践

　　国内开放银行实践可以追溯到2012年中国银行提出的开放平台概念，但当时并未得到市场关注。随着金融科技的迅速发展，开放银行的概念重回大众视线。2017年华瑞银行提出“把银行开在别人家App里”的开放构想，通过向对公客户提供SDK和API，利用平台化的技术为企业打造集账户、支付、投资、融资、增值、营销、数据和客户服务等多功能于一体的综合金融服务解决方案。2018年下半年开始，大型商业银行纷纷加快了开放银行转型的步伐，如表3.2所示。2018年7月12日，浦发银行推出业内首个API Bank无界开放银行，将通过API架构驱动，全面开放银行服务、无缝融入社会生活、生产、管理的各个环节，将场景金融融入互联网生态，围绕客户需求和体验，即可通过企业门户网站、企业资源计划管理系统、微信小程序、合作伙伴App等各种渠道调用银行API，形成即想即用的跨界服务。2018年8月末，工商银行在其中期业绩报告中提出，将全面实施e-ICBC 3.0互联网金融发展战略，推进传统金融服务的智能化改造，向服务无所不在的“身边银行”、创新无所不包的“开放银行”、应用无所不能的“智慧银行”转型。2018年9月16日，建设银行信息总监金磐石在中国银行家论坛上提出：要将包括商业银行、租赁、保险、基金等集团业务的功能和数据能力，以服务的方式向社会开放，按照计划，2019年2月份所有的银行服务功能将对外开放；将技术服务推向社会，为同业，客户、合作伙伴、整个社会赋能。2018年9月17日，招商银行宣布迭代上线两款App产品7.0版本——招商银行App7.0、掌上生活App7.0，7.0版本将支持非招行卡用户注册手机号、绑定多家银行卡，打破封闭账户体系，转向开放用户体系，将手机应用打造为一个开放式平台，在这个平台上，通过API、H5和App跳转等连接方式，实现金融与生活场景的连接。2018年10月，武汉众邦银行推出开放银行平台，经过平台注册、沙箱自测、开发测试和灰度发布环节后，即可接入开放银行平台，且支持SDK、API和H5接入，重点在供应链融资、投资、账户、支付四个领域提供解决方案。

　　表3.2 中国银行业金融机构开放银行实践

　　全球开放银行发展趋势

　　目前全球开放银行发展势头强劲，如表3.3所示。国外许多基于API的银行产品和服务正在市场上获得越来越多的吸引力。例如，移动通信公司德国电信（Telefonica Deutschland）推出了一个基于德国银行Fidor银行平台的移动银行专户，可以通过手机号码提供交易、小额即时贷款；发票和会计软件Wave使用银行API连接到用户的银行账户，使用户能够在一个应用程序上完全控制其财务业务；社交软件Facebook Messenger的用户，可以在不离开该服务的情况下向朋友转账，该公司正与包括Stripe、贝宝、Braintree、维萨、万事达卡和美国运通（American Express）在内的支付公司合作。银行API给金融用户带来了大量全新的体验。随着银行开放客户数据进程的推进，第三方利用这些信息为最终用户创造更好的价值，银行业务将变得无处不在——在客户需要的时候，以客户需要的方式出现。

　　表3.3 全球各地区开放银行进展

　　资料来源：Vies point: open banking-a perspective

　　开放银行平台的构建是开放银行实践的关键环节，根据开放银行平台的搭建方式，可以将开放银行组织模式分为两种：一种是以BBVA、花旗等大型银行为代表的自建金融科技开放银行平台模式，另一种是以中小型银行为代表的借道第三方开放平台模式。大型银行拥有丰富的资金、技术和人才资源，往往通过自主构建开放银行平台直接对接上层商业生态系统。虽相较于大型银行，中小型银行IT基础薄弱，自建开放银行平台的资源和能力受限，但是中小型银行有一个独特的优势，那就是它们与客户有着真正的私人关系，能够利用创新来打造令人愉快的客户体验，并通过数字化来提升客户体验。因此，中小型银行通常会采取借助外力策略，寻找第三方平台为其提供定制化的开放银行解决方案，对接商业生态。在这种商业需求的催生之下，诞生了一批专业从事第三方开放银行平台服务的公司，这一类公司主要由具有数据、资源和场景优势的金融科技公司发起，如美国的Yodlee公司、德国的Solaris银行等。

　　自建开放银行平台

　　大型银行一般采用内部创新发展和外部嵌入发展两种方式自建开放银行平台。内部创新发展指的是自主搭建开放银行接口平台，银行以自身API技术为依托，设立应用程序接口超市，即开发一个对外开放的API产品网站，提供银行所有API产品的介绍，任何有意向的第三方都可以通过此网站进行API接口使用的测试和提交API接口使用的申请。外部嵌入发展包括投资并购具有开发开放银行平台能力的金融科技公司和孵化开放银行相关创意。外部嵌入发展的方式主要是利用银行雄厚的资金资源，汲取市场上一切智力资源。银行一般通过举办创新创业大赛进行开放银行创意的孵化，不仅可以调动内部员工的积极性，也能够吸纳外部优秀的人才资源投身于银行自身的开放银行战略。投资并购的方式一般能缩短自主研发的时间，可以帮助银行将开放银行战略快速付诸市场，抢占行业发展先机。

　　西班牙对外银行全面布局开放银行业务

　　西班牙对外银行（BBVA）成立于1857年，在20世纪60年代的经济发展过程中进行收购、扩张，逐渐成为一家现代化的全能银行和金融集团。BBVA在西班牙市场拥有强大的领导地位，是墨西哥最大的金融机构，在南美和美国等地拥有领先的特许经营权，其多样化的业务侧重于高增长市场，并将技术作为一个关键的可持续竞争优势。截至2018年年末，BBVA总资产为6 770亿欧元，在超过30个国家和地区拥有7 963个分支机构，员工125 627人，在全球服务的客户人群高达7.45亿。自2016年起，BBVA开始全面布局开放银行业务，成为全球首家以商业化模式运作开放API的银行。

　　早在2013年，BBVA就开始借助黑客松向开发者开放数据和接口。2014年举办的黑客松Innova挑战赛，通过API向开发者开放了2013—2014年墨西哥三座城市的商店交易数据。创新中心负责人古斯塔沃·维纳库娃（Gustavo Vinacua）表示，该创新挑战赛旨在帮助BBVA探索挖掘数据价值，以及将银行与外部数据进行整合。BBVA董事长弗朗西斯科·冈萨雷斯（Francisco González）在2015年发表的一篇文章中就强调，“银行业生态系统正在演变，与新兴行业进入者相比，银行一定要利用自身最核心的竞争力也就是关于客户的信息，并且将这些知识转化成更好的客户体验”。经过几年的数据共享沉淀，BBVA于2016年正式启动开放API项目，聘请美国数字银行Simple的联合创始人沙米尔·卡尔考（Shamir Karkal）作为项目负责人。在随后的平台试行阶段，BBVA邀请了超过1 500家企业和开发者参与测试，以期更好地了解平台与合作伙伴的关系，提高开发环境的安全性。自2017年5月起，BBVA API市场对西班牙客户正式开放，这是BBVA开放银行战略的首个成果。具体而言，API市场是一个允许API提供者发布API并将其推向市场的平台。外部开发人员可以在BBVA API市场上发现、访问、测试API，以便在自己的应用程序中使用。当前，BBVA在西班牙、美国、墨西哥三个国家共计开放了10个API：7个基于银行零售端用户信息，1个基于企业信息，还有2个是多渠道数据的整合。

　　近些年来，BBVA持续加码资本运作，通过一系列针对金融科技公司的投资并购进一步丰富上层商业生态，夯实下层金融组件。BBVA从2012年开始通过自身的风投部门BBVA风投部（BBVA Ventures）投资于覆盖网上银行、数据分析、设计、支付等多个领域的初创企业。2016年2月，为挣脱银行母体追求更灵活、高效、独立的投资模式，BBVA分拆BBVA风投部，成立了2.5亿美元资产的金融科技风投基金Propel Venture Partners，其中1.5亿美元计划投资美国市场。作为有限合伙人，BBVA将影响基金整体战略和高阶层投资方向，不参与单个投资的决策过程。目前，Propel Venture Partners的投资组合已覆盖20家知名金融科技初创公司，包括智能投顾公司个人资本公司（Personal Capital）、数字货币交易所Coinbase等。与此同时，BBVA也在持续对基础设施进行投资，为开放银行奠定强大的技术支持。比如，2013年BBVA投资超过3.5亿美元用于更换银行核心系统；2016年与红帽（Red Hat）公司在IaaS、PaaS领域达成合作，并开始使用建立在亚马逊网络服务（AWS）上托管的平台，以获取云计算能力。

　　基于集团内人才培育及与创业者的合作，BBVA进行内部孵化促进创新。2016年，BBVA在北美和欧洲地区共诞生了8个孵化项目，其中之一就是2017年5月开放的API市场。BBVA总裁兼首席执行官卡洛斯·托雷斯·维拉（Carlos Torres Vila）多次在行业交流会议上提到，和创业者社区的合作与生态圈共营是BBVA转型之路的重要因素。通过成立创新中心或举办创业大赛等方式，BBVA获取了创新想法，吸引了创业人才。从2009年开始，BBVA每年都会在全球范围举办开放式人才（Open Talent）创业大赛，寻找数字银行领域的优秀创业者。开放式人才创业大赛向全球各地的个人和企业开放。表现出色的创业者将得到奖金，与BBVA高层及业务骨干的合作机会，以及与其他初创公司、投资者、大公司、行业专家的交流机会。

　　2018年8月，BBVA推出开放平台提供全套银行产品和服务，旨在推动更广泛地实现开放式API平台银行业务潜力最大化。该平台是一个完整、统一的开发平台，允许感兴趣的企业以灵活的方式为客户构建银行解决方案，并为金融科技和数字服务提供商提供可伸缩的基础设施。BBVA的开放平台计划使第三方能够轻松地将支付和互补的银行服务集成到自己的业务模型中，以创建无缝的用户体验。BBVA的银行即服务解决方案的工作原理是，一旦第三方通过严格的安全性检查，则被允许连接到一个核心的数字银行平台，通过这个平台，第三方可以通过API访问银行提供的一系列服务，包括转账、身份验证、开户和发卡等。此开放平台团队还运行一个沙箱测试环境，有兴趣开发与银行开放API相关联的解决方案的公司可以在完全注册启动之前，在沙箱内完成它们的提案。

　　美国花旗银行API开放

　　花旗银行是花旗集团旗下的一家零售银行，前身是1812年6月16日成立的纽约城市银行（City Bank of New York），目前已经发展成为美国最大的银行之一。截至2018年年末，花旗银行总资产为9 139亿美元，在超过117个国家和地区拥有4 598个分支机构，员工260 000人，在全球服务的客户人群高达70亿。

　　2014年，花旗推出了一款名为“花旗移动挑战”的全球黑客松和加速器项目，在拉丁美洲、美国、欧洲、中东、非洲和亚太地区举行赛事，吸引了来自100多个国家的数千名开发者参与。2015年，花旗金融科技（Citi Fintech）作为花旗全球消费者银行（Global Consumer Bank）的一个新部门成立，负责加快新一代移动银行业务的上市速度。

　　2016年11月，花旗金融科技和花旗银行团队开发的API开发中心在全球范围内正式推出，将账户管理、ATM分布、账户授权、借/贷记卡、消费者信息、保险账户、资金管理、引导流程管理、点对点支付、账户服务、公共事务服务、转账、花旗奖励、投资购买等多个类别API开放给外部开发者调用，这也标志着花旗技术向开放式架构的演进，成为探索开放银行道路上的里程碑。随着时间的推移，花旗也在逐渐添加新的API类别。目前花旗银行已经在澳大利亚、印度、印度尼西亚、马来西亚、墨西哥、菲律宾、波兰、俄罗斯、新加坡、泰国、阿联酋、英国、美国、越南以及中国香港和台湾16个国家和地区开放API，这些API在不同地区存在差异。这些底层API金融组件如同乐高积木一样，可由开发者根据自己的构想自由拼接组装成富有创意的金融应用程序。

　　花旗API开发者中心的整个操作流程简洁明了，只要完成五个步骤即可对花旗银行的API进行调用，从而获取海量的客户数据。开发者首先在其网站developer.citi.com上进行登记注册，随后便可获得一个客户ID与密钥。出于对客户隐私的考虑，开发者需要获取花旗银行的授权，根据数据的私密程度，授权分为两回合制以及三回合制。只有通过授权环节后，才可以使用API工具连接至开发沙盒测试自己的创意构想。最后，当双方均认为存在较大的合作空间时，开发者可与花旗银行进行下一步洽谈与合作。凭借其独有的开放性与便捷性，花旗API开发者中心在上线之后一个月内便吸引了1 500位开发者。

　　一个典型的运用案例是财捷（Intuit），在调用了花旗的账户管理API之后，用户能够以一种更为流畅且安全的方式向财捷授权获取其在花旗银行的账户数据，包括余额、交易历史、到期日等，甚至可选用信息图表的方式随时查看这些数据。除了财务软件领域，花旗API开发者中心也在逐渐拓展其他应用场景。例如，澳洲航空公司（Qantas Airways）在花旗API开发者中心调用了70多个API，获取了相关用户的金融数据之后，推出了优质白金信用卡服务以及Qantas Money这一款应用程序。用户在获得澳洲航空公司会员计划奖励的同时，可以实时监控信用卡余额和飞行里程数积分，极大地提升了客户体验。

　　花旗银行一直在寻求与金融科技公司的融合与协作，并在业内首创了“Fintergrate”一词（即Fintech与integrate，意指与金融科技公司的结合）。近些年来，花旗银行已先后与万事达卡、百思买（BestBuy）、维珍理财（Virgin Money）、贝宝等前沿科技公司建立合作关系。比如，花旗银行于2016年12月宣布与第三方支付平台贝宝达成战略合作，实现了所有花旗信用卡用户均可在PC端、手机端与实体店使用贝宝进行支付的功能。花旗银行在投资方面也素来态度积极。2010年，花旗银行设立了风投基金花旗创投（Citi Ventures）专业从事投资，近几年被商业银行洞察（CB Insights）评为全美金融科技投资领域最为活跃的银行之首，在区块链、数据分析、个人财务、财富管理、金融服务软件、贷款、支付结算、监管科技八大领域投资了25家金融科技公司，其中包括Betterment、数字资产（Digital Asset）、Linkable等知名公司。

　　英国巴克莱银行开放的API

　　巴克莱银行成立于1960年，是全球规模最大的银行及金融机构之一，也是英国最古老的银行，具有逾300年的历史，是全世界第一家拥有ATM的银行。截至2018年年末，巴克莱银行总资产为1 363亿英镑，在全球约60个国家经营业务，在英国设有2 100多家分行。

　　2016年1月PSD2正式发布后，为应对PSD2生效后银行面临的挑战，巴克莱银行组织了一场针对在出现“零用户界面”（意指消除用户和界面之间的障碍）时如何应对人们消费银行服务的挑战的黑客松。这是该银行第一次通过其API商店向外部开发人员发布API。

　　巴克莱银行是英国开放银行计划下的强制性账户支付服务提供商之一，按照《调查令》，应在2018年1月13日之前启动开放银行计划，但其进展未按照计划进行并被给予6周的延期。目前，巴克莱银行已经开放了12种API，包括银行产品信息、银行分支位置、巴克莱卡支付、巴克莱卡管理授权、巴克莱卡基金确认API、支付发起、FCA服务指标、ATM位置、授予、资金确认、账户和交易、巴克莱卡账户和交易，另外还有银行卡信息和余额查询两类API在测试过程中，不久后也会推向市场。第三方提供商必须严格遵循英国开放银行运行框架，获得FCA（或欧洲类似机构）的监管许可、注册到开放银行目录、完成严格程序测试和安全测试后，才能使用巴克莱开放银行提供服务。此外，巴克莱银行设有API实验室（API Labs），用于评估潜在的创新产品。通过API实验室评估的产品，可以被转移至巴克莱银行的生产环境，以便应用和开发。

　　2018年9月12日，巴克莱银行宣布，在劳埃德银行、哈利法克斯银行（Halifax Bank）、苏格兰银行（Bank of Scotland）、苏格兰皇家银行、国民西敏寺银行（NatWest）、全英房屋抵押贷款协会或桑坦德银行拥有个人或企业经常账户的客户，在登录巴克莱移动银行（Barclays mobile banking）应用程序时，可以选择安全地查看自己其他银行的余额和交易。这一模式运行在开放银行API技术之上，并实现了将此功能与其现有的移动银行平台相集合，为用户提供其所有账户的单一视图。具体的操作是，客户在巴克莱移动银行应用程序中选择要连接的7家银行中的任何一家，然后客户将被重新定向到其移动应用程序或在线银行页面，在那里客户可以像平时一样登录，并允许连接账户数据，客户也可以在任何时候断开连接。巴克莱银行是英国第一家将常用客户账户引入其移动银行App的银行。目前，超过600万用户使用该服务来管理他们的日常财务。

　　德国德意志银行创新实验室和API项目

　　德意志银行（Deutsche Bank）成立于1870年，是德国最大的银行，在欧洲拥有较高地位，在美洲和亚太地区拥有重要的业务。截至2018年年末，德意志银行在德国境内共有1 409家分支机构，在非洲/中东、亚太地区、欧洲、北美洲、中美洲、南美共有655家分支机构。

　　德意志银行先后于2014年、2015年和2016年分别创立了柏林、伦敦和硅谷创新实验室，实验室能够评估来自各地的新兴技术，并将其应用于改进其产品、服务和内部流程。这三个创新实验室被称为德意志银行实验室，是该行2020年战略数字元素的一部分。2016年9月，德意志银行在都柏林开设数据实验室Hive，聘用数据科学、可视化、分析和技术专家，应用先进的数据工具和技术，实现银行服务流程自动化，并利用数据分析根据客户不断变化的需求调整其产品和服务；同月，德意志银行数字银行产品开发中心法兰克福数字工厂成立，成为德意志银行创新、数字化和重组的推动力。2016年11月，德意志银行举行黑客松，通过dbAPI接口向来自22个国家的750名申请者和70名参与者开放其存储数据，允许程序员通过dgAPI接口调用数据，测试他们超越传统银行服务的应用程序，完成的应用程序将在客户明确同意的情况下使用真实的客户数据。

　　为了评估银行数据的潜在用途及其dbAPI必须满足的规范，德意志银行设立了API项目，并积极寻找100家企业帮助其开发数据接口。作为回报，合作伙伴将有机会在符合其规范的试点项目中开发接口解决方案，并且可以在6个月内免费使用dbAPI。同时，它们还将进入德意志银行的内部创新和创业网络。因此，各行业的金融科技公司、初创企业和知名企业都被邀请成为项目合作伙伴。2018年4月，德意志银行收购了孟买的创业公司Quantiguous Solutions，以帮助其建立一个开放的银行平台。该公司一些员工进入核心团队，该团队负责开发和推出全球API计划。

　　为履行2016年1月生效的PSD2要求，德意志银行已经于2018年9月实现了信息线上化，2018年12月完成支付工具发行服务（Payment Instrument Issuing Service，简称PIIS）线上测试场景搭建。

　　新加坡星展银行推出API开放平台

　　星展银行（Development Bank of Singapore，简称DBS）成立于1968年，是新加坡最大的商业银行，业务遍布东北亚、东南亚和南亚市场。2018年8月，星展银行被《环球金融》评为“全球最佳银行”，成为亚洲首次获得此殊荣的银行。“全球最佳银行”是对星展银行在国际知名度和地位，特别是在银行数字化转型方面领先地位的认可。

　　星展银行2014年启动了数字化转型计划，探索如何以一种其他机构尚未尝试过的方式，成为一家真正的数字化银行。在其他银行开始踏上数字化征程的时候，星展银行已经走上了正轨。星展银行选择将其业务从数据中心存储信息转移到使用云计算，截至2017年年底，该银行66%的应用程序已经具备云计算能力。星展银行的部分优势在于，它对与外部合作伙伴合作持开放态度。

　　2017年11月，星展银行推出了目前世界最大的API开发平台，该平台提供了超过180个，跨越转账、支付等20个范畴的API。通过向金融科技企业和软件开发商开放API，用户在转移资金、实时支付甚至获得优惠方面享受到了更大的便利。通过星展银行的奖励API，用户能够用星展银行的积分换购和支付，或直接计算用户积分兑换成现金的比率，以帮助其获得最佳回报。为了确保这些服务尽可能顺利地开展，星展银行允许其他团队访问其API来帮助解决问题。该银行推出了“推荐应用程序”（References Apps）工具，模拟不同API之间的交互方式，并设计解决方案，以便用户在软件提供商之间转换时提供无缝体验。这一平台也提供一个安全的API沙盒测试环境，为新推出的API进行功能测试。

　　第三方开放银行平台

　　开放银行平台的服务提供商主要有两类市场主体：第一类是新型数字银行，第二类是其他金融科技公司。数字银行与传统银行相比，其系统和服务建立在API基础上，其模块化的架构能够快速满足开放银行的组织架构要求。新型数字银行进军开放银行领域的实践比较特殊，它们不仅开发了自己内部的技术平台，同时也将此平台授权给其他金融机构使用。其他金融科技公司在与银行合作实践开放银行业务模式时，金融科技公司凭借其技术先进、场景丰富、组织灵活等特点，能够为合作客户量身定制提供服务，提出的解决方案更能响应中小银行的需求和产品路线，服务方式更灵活。

　　英国斯塔林银行开放API

　　斯塔林银行是一家总部设在英国，经营往来账户、商业银行业务以及面向商户的支付服务的数字银行，它由爱尔兰联合银行前首席运营官安妮·博登（Anne Boden）于2014年1月创立，并于2016年取得银行牌照。成立以来，斯塔林银行共获得两次投资，分别是2016年年初的7 000万英镑和2019年年初的7 500万英镑。

　　作为新型数字银行，斯塔林银行最鲜明的特征在于它开放了自己的API，其他开发者可以通过斯塔林银行的现金账户来享受银行服务。2017年4月，斯塔林银行发布了斯塔林API和开发平台，并组织了第一次黑客松，参赛选手可以使用包括消费者API、地址API、账户API、卡API、交易API、直接借记授权API、收款API、付款API、定期付款API在内的9类API。开放的开发平台通过Java环境构建一个云服务，可以让安卓和IOS用户使用。它的主要作用在于，用户可以绕过除银行以外的第三方应用进行实时的信用卡和借记卡交易。目前，这家数字银行开放了9个应用程序接口，通过这些接口，第三方可以获取用户、账户信息以及支付数据。斯塔林银行除了为客户提供更为开放的账户体系，还会通过技术接口为用户提供一些更为专注的产品和服务，比如为客户提供免费转账、外汇贷款，以及抵押贷款等多项服务。斯塔林银行还构建了一个支持API的市场平台，通过该平台，它将提供来自其他服务提供商的产品和服务，并将它们融合到斯塔林银行的界面中，为客户提供一致的用户体验。

　　德国Fidor银行设计API前沿数据平台

　　Fidor银行是一家于2009年在德国成立的数字银行，于2009年12月31日上线，旨在通过新的、以客户为中心的服务来重建人们对银行业失去的信心，使客户能够积极参与银行的决策过程。Fidor银行是Fidor控股集团的主要实体，该集团拥有另外两个实体:Fidor Solutions和Fidor Factory。Fidor Solutions是Fidor集团的IT部分，后独立出来专注于金融技术创新，Fidor Solutions专注于B2B市场，该公司设计、开发、实现并维护了Fidor银行的数字主干——FidorOS数字银行平台及其API库。Fidor银行当前就在FidorOS平台上运营。

　　Fidor银行在德国的产品组合涵盖零售和商业银行业务，从基本银行账户和储蓄债券到各种贷款，都可以从同一个银行账户访问。在德国，Fidor银行目前有超过31万的社区成员。Fidor银行一直将技术作为其核心策略，它也是开放API银行业务的先行者之一，它开发了自己的内部技术平台，同时也将其授权给其他金融机构，通过提供API解决方案和产品，帮助银行打造数字化平台。

　　FidorOS是Fidor设计的一个使用开放API的前沿数字平台，能帮助银行将数字技术带入其核心业务。FidorOS可插入银行现有的基础设施中，打造一个轻量级的数字银行平台。FidorOS建立在一个开放的环境上，使用RESTful、JSON数据交换格式和OAuth2.0授权，可以更好地与第三方进行连接，更快地部署新产品。而且，FidorOS兼容性强，可以接入任何核心银行系统，实现数字银行需要的实时体验。FidorOS通过其全集成的前端层、API层、银行模块和核心功能，处理客户所有的银行需求。银行可以选择FidorOS现有的、白标签的互联网和移动App，或者将银行现有的渠道插入FidorOS前端层。在API层，银行使用FidorOS的API适配器和API管理系统连接到任何第三方。FidorOS的基本模块涵盖了银行服务的主要模块，如核心客户账户、支付和数据管理、登录功能以及通过社区论坛促进客户参与等，平台中的模块彼此实时交互。根据不同需求，Fidor银行提供不同类型的解决方案，既有一体化服务，也有针对性提供的单个解决方案。详见图3.1。

　　Fidor银行还提供“银行即平台”服务，即将FidorOS平台插入银行原有的基础设施中，即可帮助银行打造一个轻量级的数字银行平台。Fidor银行的“银行即服务”可以为客户提供欧盟银行牌照，并基于开放API技术，帮助客户快速打造一家新的数字银行，该解决方案提供一揽子服务，客户不需要担心技术、合规性、风险管理、市场策略和客户服务等问题。Fidor银行提供了一个开发人员门户，其中包括一系列用于银行、支付、信用、卡管理、用户管理、社区、评分、集成服务和第三方服务的API。详见图3.2。

　　图3.1 FidorOS平台构成

　　资料来源：Celent.APIs IN Banking: Unlcoking Business Value with Banking as a Platform（BAAP）.2018-3-21

　　图3.2 Fidor银行的银行即平台架构

　　资料来源：Celent.APIs IN Banking: Unlcoking Business Value with Banking as a Platform（BAAP）.2018-3-21

　　Fidor市场集合了金融科技、保险科技、贸易科技等类型的产品，具体包括：P2P支付、个人理财、储蓄债券、资本债券、全球转账、保险、加密货币交易、社交贸易、外汇交易、贵金属贸易、众筹产品、管理工具等。通过API接入Fidor市场后，银行可以挑选想要的产品，为用户提供服务。这为银行提供了一个快速提供新产品的机会，避免了烦琐冗长的产品设计、开发和部署过程。如果银行对接入Fidor市场感兴趣，可以联系Fidor银行，Fidor银行会对银行的App进行初步检查确定App正常运行之后，银行可以使用Fidor银行的API，在沙箱中测试服务。经过4周的测试后，银行可以向客户提供服务。对于接入Fidor市场的银行来说，这也是一个推广自身的机会，接入的银行可以触达Fidor银行的客户和与Fidor银行合作的银行。目前，Fidor银行已经开放了多个API，涵盖银行业务、支付、信用、卡管理、用户管理、社区、评分、综合业务和第三方服务。Fidor银行还构建了一个开发者门户，支持从演示App、App注册、沙盒、团队管理、审批到App管理、日志记录和调试的所有步骤。Fidor银行的API都具有良好的安全性。访问安全通过静态和动态风险管理、OAuth 2.0、IP限制、访问和刷新令牌、设备管理（尤其是移动设备）和二次认证服务提供；操作安全由审批流程、权限和角色模型以及后台解决方案提供；此外，接入FidorOS的第三方解决方案也提供反欺诈、反洗钱和其他技术保障安全。

　　“支付即服务”（Payment as a Service，简称PaaS）是Fidor银行提供的一项支付服务，银行可以将银行卡和支付服务外包给Fidor银行，且不需要担心合规问题。PaaS提供多种支付服务，包括SEPA即时支付，ACH支付，通过社交媒体、昵称、电话簿的P2P支付等。

　　Fidor银行为教育目的开放API和沙箱。Fidor银行与大学和其他教育机构合作开办Fidor学生学院（Fidor Student Academy）。Fidor银行与新加坡的五所理工高中签署了合作协议，将Fidor银行沙箱打上白色标签，以满足它们的要求，并允许学生在一个实际操作的模拟数字银行环境中进行培训，学生可以自由地使用Fidor API实现自己的金融科技业务理念。

　　英国Monzo银行通过API访问创建新的服务

　　“英国挑战者银行”Monzo银行成立于2015年，通过移动应用管理账户向用户提供银行服务。用户可用银行卡支付，并通过电子方式（包括蓝牙）转账。在其最近透露的E轮融资中筹得8 500万英镑，融资后Monzo银行估值达到12.7亿美元。

　　Monzo银行看到了开放式API的巨大潜力，自2015年以来，已经组织多次黑客松，开发人员通过其API访问数据，以创建新的服务。除了创建独立的产品外，许多开发人员还设计了将Monzo银行数据与第三方服务［如优步（Uber）、色拉布（Snapchat）和苹果手表（Apple Watch）］集成的解决方案，从而充分利用开放式API的可能性。

　　2018年6月，Monzo银行与基于Web和应用程序的平台IFTTT，如果符合某个条件则做某件事情（If This Then That）的合作，使用户通过个性化的规则来自动实现理财目标，IFTTT能够帮助用户让应用程序和设备协同工作。它允许用户设置“if，then”规则，例如，“如果我在照片墙（Instagram）上发布一张照片，就把它作为原生照片发布到推特（Twitter）上”，或者“如果我在亚马逊Alexa的待办事项列表中添加了一项新任务，就把它添加到苹果手机提醒应用程序中”，等等。IFTTT与消费者金融数据的集成使银行可以试验新的金融数据用例，并使银行了解更多关于客户偏好和行为的信息。Monzo银行推出的个性化理财规则标志着银行应用程序中的个人财富管理进入一个新阶段，从被动接受转变为客户可以根据自己的喜好采取的主动、有形的行动。

　　美国Yodlee公司持续为大型银行提供数字化技术和服务 注释标题 兴业数金.开放银行系列之案例篇：欧美国家的探索实践.2018.8

　　Yodlee公司成立于1999年，最初是一家为美国运通、富达投资等大型金融机构提供数字化技术的公司，后期开始从事开放银行业务。有别于大型银行通过自建或者投资的方式，Yodlee公司专注于充当银行与第三方公司之间的桥梁，从银行处获取客户数据，再将这些数据以API接口的方式提供给第三方公司进行金融创新，从而为客户提供无缝衔接式的金融服务体验，即第三方开放银行平台。据统计，Yodlee公司最终能触达的用户规模在5 000万人左右，但大部分用户在使用银行或者第三方公司提供的产品时甚至都不知道自己在使用Yodlee公司的服务。

　　一面是受限于文化和体制难以快速推陈出新的传统银行，另一面是渴望以新技术提升客户金融体验但缺乏相关数据的第三方公司，传统银行的创新能力已经落后于技术的迭代和发展。基于多年的从业经验，Yodlee公司即刻嗅到了其中蕴含的商机——专注于做第三方开放银行平台，极好地弥补了第三方公司与传统银行之间的这一裂隙。有金融创新意愿的第三方公司、外部开发者均通过Yodlee公司统一的API平台调用底层海量的银行客户数据。

　　在过去的十多年间，Yodlee公司持续为大型银行提供数字化技术和服务，例如，利用先进技术将客户在银行的存款、欠款生成数字化记录，并转化为电子账单、贝宝交易、借记卡交易等服务。与之合作的金融机构中，包括美国最大的20家银行中的13家，如花旗银行、美国银行等。经过多年的积累，Yodlee公司逐渐沉淀了被视为银行最宝贵的资源——16 000多个全球客户金融数据来源。如此庞大的客户数据网络使Yodlee公司一跃成为极具竞争力的数据收集商，也为其后期搭建第三方开放银行平台奠定了坚实的基础。

　　Yodlee公司的API产品主要包括三类：数据聚合、账户验证、资金流动。一是数据聚合API，利用机器学习和数据科学算法识别商户交易数据并将其分门别类，从而为上层商业生态系统内的第三方公司提供精确、清晰、标准化和易于使用的交易数据源。二是账户验证API，以往银行账户验证过程需要花费数天时间，甚至需要客户核实银行账户中的小额存款以验证账户，而Yodlee公司的账户验证API将此过程缩短至秒级，客户只需要输入网上银行凭证即可实时验证账户内余额。三是资金流动API，使用Yodlee公司的API平台，客户可以通过第三方应用程序连接到自己的银行账户，并在一个安全的支付环境中转移资金。

　　最初Yodlee公司的模式主要是以B2C的个人理财服务为主，通过整合银行数据为客户提供一站式在线财富管理平台FinApps，使客户能够在这个应用程序上登录多个银行账号进行转账、还款等金融行为，并定期向客户推送个人账单，功能与风靡中国的支付宝很相似。但随后Yodlee公司意识到要全面构建上层商业生态，逐步打通B端客户。于是，这项业务逐步由B2C向B2B转变，Yodlee公司开始为金融科技公司及第三方理财App开发者提供开放银行服务，帮助其追踪消费者银行数据，以提供定制化金融服务。例如，个人财富管理公司个人资本公司使用Yodlee公司的API平台让用户可以集中用一个应用程序管理自己在各个银行存储的资金；Snap Check是一家从事电子支票支付业务的公司，在调用了Yodlee公司的API之后，用户可授权在线填写支票，并且不再需要人工下载银行对账单，很大程度上节约了人力和时间。

　　德国Solaris银行的B2B2C模式 注释标题 兴业数金.开放银行系列之案例篇：欧美国家的探索实践.2018.8

　　Solaris银行是一家拥有银行牌照的科技公司，成立于2016年3月，由德国金融科技创业工场FinLeap孵化。Solaris银行本身并不经营传统银行的业务，而是专注于为第三方企业提供纯粹的开放API服务，间接为金融行业赋能。Solaris银行提供完全数字化的“银行即服务”平台服务，第三方可以通过连接该平台提供金融服务。Solaris银行的营业范围覆盖整个欧洲。自成立以来，Solaris银行就深受国际知名投资者的青睐，2017年和2018年共获得约9 500万欧元的融资，最新一轮融资（B轮）公布于2018年3月，Solaris银行获得5 660万欧元投资。目前，Solaris银行的第一大和第二大股东分别是德国金融科技创业工场FinLeap和BBVA。

　　Solaris银行“乐高积木”式的API设计有利于合作伙伴自主选择与自身需求相符的API产品。据统计，Solaris银行目前已经在底层推出超过180个API端口，按照功能划分大致可以归为三大类：一是数字银行和银行卡类API，用于对接传统银行，为客户提供与Solaris银行账户联通的借记卡和带有个人身份信息的银行账户；二是符合PSD2要求的支付类API，主要用于合作公司向客户提供礼品卡及相关服务；三是贷款类API，这类API产品可以帮助一些在线平台实现全自动化风险评估和数字化签名认证，将个人消费贷款或者中小微企业贷款迅速整合至自己的商业流程中。

　　Solaris银行采用的是B2B2C模式，通过服务商业生态圈内有金融服务需求的公司从而间接为终端用户提供便利。目前聚焦的目标客户主要涉及电商、零售商、礼品卡/预付卡提供商和金融科技公司等。由于商业生态圈内的群体包罗万象，从事的领域各不相同，Solaris银行致力于与合作伙伴开展一对一的合作，提供定制化解决方案以满足不同客户的需求，一个典型的案例是为Fashioncheque公司的礼品卡业务提供电子货币和托管解决方案。Solaris银行以API的方式提供清算、结算服务以及广泛兼容、接近实时的交易信息流转功能，更重要的是，Solaris银行的电子货币牌照可以确保该方案符合银行级别的合规要求。 经济增长新动力（套装共12册）