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　　对于银行业的全面大恐慌，许多人各自不同的理解。

　　王云东和许多经济人士的观点相同，认为是美国缺少一个中央银行所导。

　　历史上，美国政府数次成立短暂存在的央行，比如，1791年国会授权成立美国第一银行，主要职权是调控货币发行，对私人银行发行纸币进行调控，因此，受到了银行家极其不满，所以在1811年银行授权到期，第一银行经营许可作废。

　　到1812年，英国军队踏上美国本土，局势严峻的情况下，美国政府再次授权美国第二银行的成立。这家银行事实上也是和其他商业银行一般的采用了资产、资源担保发行纸币，但是，由于战争吞噬资金，使得第二银行过度发行货币，导致恶性通货膨胀。最终，到了战后，第二银行不得不面对其发行远远超过其资产的货币总量问题了——因为其资产和资源无法担保其纸币，所以遭到挤兑，被迫向欧洲借贷来支付挤兑的请求。之后，在1836年，政府便又取消了第二银行的央行地位。

　　事后，根据联邦政府制定的《自由国民银行法》，各州分别制定更宽松的法律，任何私人拥有10万美元资产，即可发行纸币。这也使得美国境内流通的美元是五花八门，各银行的货币同面值的也不一定是同信誉。

　　拥有真正的央行，则是一个国家金融水平达到现代化标准的标志之一。而美国，从殖民地时代就是私人银行发行钞票的传统。虽然从发行纸币来说，美国算是近代国家中比较早的一个了。但是，比欧洲国家更早的使用了纸币的美国，其商业银行制度的改革却是非常的落后。这也是因为美国历史上几次不成功的央行，使得其得出错误的结论，很长一段时间里面，美国人都认为，政府不应该办一家调控货币的银行，也不该收回自由民银行发行货币的权利。

　　然而，此时，世界上以英国的英格兰银行为代表的近代央行成立后表现出对经济的调控远比美国无为而治的调控更为先进，许多金融问题还没有变得更严重之前就被央行用货币政策化解了。这时候，美国的金融行业达成了一个共识——美国确实需要一个央行来通过吞吐票据的形式来实现对金融、经济的干预，增强金融系统的抗风险和化解危机的能力。

　　而贾尼尼，显然是和王云东是观点有很大的差异。在很早的时候，贾尼尼就了解到家大大的银行系统和美国的银行系统差异性极大。美国的许多小银行抗风险能力和盈利能力较差的大多数把吸纳的存款交给华尔街的大银行打理，大银行给他们一个不错的利率，使得小银行吸纳了用户的存款，再存到大银行。但华尔街的大银行之所以能给予那些小银行一个不错的利率原因是他们都在从事远比正常商业银行风险要高得多的投资项目。

　　但加拿大的银行却和美国的银行有很不相同。加拿大并不像美国有着数量众多的小银行，相反，加拿大主要都是大型商业银行建立起的银行体系。这些大银行在全国各地设立分行，各大分行吸纳的存款有相当一部分要存入总行中，这样，一旦某个分行有危机，总行很容易调集到足够的资金化解危机，整体而言，加拿大银行体系的资金的机动性远远超过美国这些一盘散沙的小银行，也比把资金交给华尔街那些以投机为主要经营项目的投资银行组成的银行系统要先进的多。

　　自从贾尼尼研究过加拿大的银行体体制后，便认为，只要设立一个遍及美国所有地区的庞大分行网络，这些分行吸纳的存款先进一半被上缴到总行，那么，整个银行体系便是个牢不可破，可能在任何危机中轻易度过！所以，建立庞大的分行网络，便越发在贾尼尼心目中成为了一大远大的理想！

　　贾尼尼来到圣何塞之后，开始了解接触了这家圣何塞银行的实际情况。

　　圣何塞银行经营困顿，咎由自取，因为这家银行主要的经营手段就是通过制定不合理的利率在灾荒或者农业萧条的年景向迫不得已的农民放贷款。其银行的年利率超过20%，并且是复利，往往如果拖上几年，利滚利要还几倍。换不了自然会被银行没收其唯一的生产工具——土地。这样，也使得这里几乎很多有农民愿意朝这家高利贷银行借贷。有的农民则是会在换不了债的情况下，丢下一些逃亡他乡，自然也造成了高利贷者大量的烂账。此时，加上金融危机的打击，土地公司停止收购乡下高利贷银行所得来的土地，这些土地，银行自己并没有耕种，如果土地公司停止购买，那么对于高利贷银行来说，资金流也就断裂了，以前的烂账和问题全部暴露，自然也就会陷入经营困顿中了。

　　“您想到开设一家正常的银行吗？小额的发放贷款，自己也可以成立农产品收购公司，只要农民和你签订了协议，用收成还贷，虽然利益小了一点，但有更多的农民愿意和你打交道，不是更有前途吗？”贾尼尼说道。

　　圣何塞银行的董事长叹气说道：“其实，我也想过转变经营方案，不过，我的名声已经坏掉了。再怎么变化，农民也是不相信的。况且，金融危机造成了银行、经济的大萧条，我已经撑不住了。其实，别看我是放高利贷的，但是，我也亏欠了大笔的债务呀，为了偿债，所以，我必须把这家银行给卖掉。”

　　贾尼尼说道：“好，你的报价是多少！如果合理，我会整体买下，包括替你承担银行的负债！”

　　“15万美元，如何？”

　　“十五万？！你确定？”

　　“是不是您觉得贵了？这个.....这个，我，可以适当降价，其实，那个14.5万也不是不行........”

　　“十五万就十五万！”贾尼尼其中很满意这个价格。虽然通过会计统计账目，这家银行的负债是高达250万美元，但是其还有6万多亩的地契，这些农田，此时因为农业萧条，价格空前大跌，估值仅仅有240多万美元，银行里面的现金有2000多。但是，这个银行的地理优势很明显，在这乡下，基本上没有银行系统的地方，这家银行是有7000多人的乡村所处地方唯一一家银行。更远的银行，却是在旧金山城里了。

　　不久后，贾尼尼除了把这家圣何塞银行变成了诚信银行的分支银行之后，更是积极在农村地方收购那些比较濒临破产的高利贷银行。因为，此时只有高利贷银行会开在乡下！

　　每一轮收购，必然是取消了高利贷业务，而是把小额贷款业务调低到6%这个较低的水平，事实上，这也是对农民贷款的最低利率。因为，小额贷款不但因为数量多而带来了许多工作上的压力，更因为小额贷款的烂账概率比数额较大贷款概率更大，所以，许多机构计算是发放小额贷款也往往把对小市民、农民的贷款利率制定得很高。

　　经过收购多家的农村高利贷银行后，贾尼尼的思考却是更多了。

　　“提高利率只能让低收入者偿还的可能性变得更低，银行的烂账 将变得更多。但如果放弃小额贷款的业务，显然就和其他的银行没有什么两样了。那些大银行从不接待给低收入者，只有诚信银行愿意如同接待大客户一般给予低收入者小额贷款.......”贾尼尼喃喃的说道，“那么，控制风险就变得很重要。另外，银行业务也要分得更专业一些。给农民的贷款，可以细分为农业贷款业务。小额贷款不一定要农民偿还现金，直接建立一个大型的谷物、农产品批发收购机构，我们向农民的贷款业务，可以让他们把农产品支付给他们来实现，就和我以前不成熟的时候所建立的农民银行那样，在面对农民你的业务，这将是一个更大的农民银行......”

　　王云东则笑道：“这哪里够呢！仅仅是面向农民的业务？”

　　“请说！”贾尼尼知道王云东不会随便的质疑。一般，王云东在质疑的时候，往往还有一套完整的解决方案，事后，往往能证明，王云东的那些方案正是能够解决或者补充他所质疑的问题。

　　“我们还可以设立更丰富的业务，比如在校园成立储蓄所鼓励学生开户储蓄，从没有人想到学生也有储蓄的愿望吧？还有，我们要给购买云东—福特公司生产汽车的贷款，有些中产者，他们的收入可以买得起汽车，但叫他们一次性拿出来由困难，我们可以给他们贷款，让他们买下汽车，再分批还给我们银行，以此类推，我在房地产行业所创立的首付和分批支付制度，不也可以让银行来做。还有，教育、结婚、养老、医疗等等各个方面我们都可以提倡让人们到银行来存款为自己应对这些人生我能够难免会遇到的问题早早的设立专门的户头，早早做打算........”

　　“对啊！你说的太好了。这些都可以做！原来面对大众，银行业还有这么多可以去做！有了这么多业务，何必把那些现金存到风险极高的华尔街投行呢？商业银行也同样有做不完的业务.......”(未完待续，如欲知后事如何，请登陆www.qidian.com，章节更多，支持作者，支持正版阅读！) 1895